S výběrem hypotéky vám rádi pomohou naši hypoteční specialisté. Nabídky hypoték si ale můžete snadno porovnat i sami, a to díky online srovnávači hypoték, které vám přináší Ušetřeno.cz s.r.o. (vázaný zástupce SAB servis s.r.o.).
Česká národní banka (ČNB) má klíčový vliv na výši úroků u hypoték. Zejména prostřednictvím změn hlavní úrokové sazby neboli repo sazby může ovlivňovat to, kolik vás hypotéka bude ve finále stát.
Jak přesně to funguje?
Pro zájemce o hypotéku je tedy sledování vývoje úrokových sazeb ČNB velmi důležité. Pokud očekáváte, že ČNB bude v budoucnu sazby snižovat, může být výhodné s uzavřením hypotéky počkat. Na druhou stranu, pokud očekáváte zvýšení sazby, může být rozumné si hypotéku sjednat co nejdříve, ještě než úroky poletí nahoru.
Výše vaší úrokové sazby u hypotéky však není ovlivněna pouze rozhodnutími ČNB. Na její konečnou výši má vliv i řada dalších faktorů, jako je například bonita klienta, výše poskytnutého úvěru, druh nemovitosti nebo délka fixace úrokové sazby.
Dobrá zpráva je, že od konce roku 2023 repo sazba postupně klesá, a proto postupně klesají i úroky u hypoték, ke stavu před rokem 2020 to má však ještě hodně daleko.
Zorientovat se v tom všem může být pro laika poměrně složité, proto neváhejte a obraťte se na naše hypoteční specialisty, kteří vám s výběrem hypotéky rádi pomohou.
Pro srovnání hypoték vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku.
Už nemusíte složitě procházet stránky jednotlivých bank. V online srovnání najdete hypotéky všech velkých bankovních institucí.
Nabídky si můžete prohlédnout a jednoduše seřadit podle výše úroku, RPSN nebo měsíční splátky. Stačí vyplnit kalkulačku hypoték a hned uvidíte, na jaký úrok se můžete dostat.
Podrobněji s vámi nabídku rád probere náš hypoteční specialista. Ten vám prozradí, jaké podmínky si banky diktují, případně vám rovnou nabídne hypotéku šitou na míru.
Hypotéka je půjčka na bydlení, která je zajištěna zástavním právem. Na rozdíl od běžné půjčky, u hypotéky ručíte bance nemovitostí. Ta by se měla nacházet v ČR a měla by být zapsána v katastru nemovitostí.
Zástavní právo znamená, že pokud nebudete schopni splácet půjčku, banka bude moci vaši nemovitost prodat, aby uspokojila svoji pohledávku. Rozdíl mezi prodejní cenou a dlužnou částkou vám vrátí. V praxi se ale banky snaží vyjít svým klientům vstříc. Prodej nemovitosti bývá vždy až poslední řešení.
Protože u hypotéky ručíte bance svou nemovitostí, je riziko pro banky menší. To je důvod, proč jsou úroky u hypotečního úvěru nižší než u běžné půjčky a splácet ho můžete i desítky let. Díky tomu je výše měsíční splátky únosná i třeba pro rodinu s dětmi.
Jestliže si potřebujete půjčit na něco jiného než na nemovitost, ale současně chcete využít výhod hypotečního úvěru, můžete si pořídit tzv. americkou hypotéku.
Hledáte tu nejvýhodnější hypotéku střiženou vám na míru? Náš srovnávač vám s tím pomůže. Podle zadaných údajů vypočítáme, jaká bude vaše nejnižší možná splátka za hypotéku, a ukážeme vám vyhovující nabídky. Pak už je jen na vás, podle čeho si vyberete tu nejlepší hypotéku. Obecně se ale vyplatí koukat po těchto parametrech:
Jaký je nejjistější způsob, jak dostat hypotéku? Dobře se připravit a vše si důkladně propočítat. K získání tohoto typu úvěru musíte splňovat několik základních podmínek.
Každá banka má svůj vlastní přístup, jak posuzuje žadatele o hypotéku. Než se rozhodnete o půjčku požádat, nechte si vše propočítat zkušeným specialistou. Ten vám prozradí, u které banky máte největší šance.
Výpočet hypotéky záleží vždy na konkrétní bance. Obecně platí, že co hypotéka, to originál. Celkovou výši hypotéky si stanovíte vy v rámci limitu, který vám banka nabídne. Splátky hypotéky se pak počítají z této částky. Kromě úroku výši splátek ovlivňuje také:
Část měsíční splátky jde na splacení dluhu a část na zaplacení úroku, poměr se obvykle v čase mění. Nejčastějším typem je tzv. anuitní splátka. Její celková výše zůstává po celou dobu splácení stejná, ale ze začátku jde větší část na úroky a menší na jistinu. Později se tento poměr obrací.
Většina bank rozpočítá splátky hypotéky do 5–30 let, výjimečně je možné sjednat hypotéku na 1 rok nebo i na 40 let.
Splátku hypotéky je obvykle možné si během splácení navýšit, případně naopak snížit. Podle toho se poté upraví i doba splácení.
Z porovnání hypoték jste získali seznam produktů od různých společností, které se liší úrokovou sazbou. Podíváme se na úrokovou sazbu trochu blíže. Co všechno má vlastně vliv na její výši:
Díky online porovnání hypoték získáte základní představu o výši úrokových sazeb. Každá společnost ale bere v úvahu ještě vaši bonitu – výši příjmů, záznamy v registrech, typ zaměstnání, věk atd.
Jaký je vývoj hypoték v roce 2025?
To záleží na mnoha faktorech, z nichž nejdůležitější jsou výše vašeho měsíčního příjmu, výše vašich stávajících dluhů a také hodnota zastavené nemovitosti.
Zastavená nemovitost je obvykle dům či byt, na který si lidé půjčují peníze a kde plánují během splácení bydlet. V takovém případě vám banka půjčí maximálně 80–90 % hodnoty této nemovitosti, zbytek budete muset dát ze svého.
Zastavit samozřejmě můžete i jakoukoli jinou nemovitost, ať už dům rodičů (s jejich souhlasem), nebo nemovitost určenou k pronájmu. Ručit můžete dokonce i několika nemovitostmi najednou. Pravidlo o maximální hodnotě hypotéky se tím ale nezmění – banka vám půjčí maximálně 80–90 % z celkové ceny zástavy.
S výpočtem výše půjčky i měsíční splátky vám pomůže naše srovnání hypoték pro rok 2025. Ještě před porovnáním hypoték online byste měli vědět, jestli se vám hypotéka vejde do rozpočtu. Do výpočtu následně nezapomeňte zahrnout nejen splátky hypotéky, ale také ostatní výdaje, například poplatek za vyhodnocení žádosti, poplatek za odhad nemovitosti nebo pojištění.
Fixace u hypotéky znamená zamražení úrokové sazby po sjednanou dobu. Délku fixace si často můžete sami zvolit, lhůta začíná plynout po podpisu smlouvy. Úrokovou sazbu je možné zafixovat na 3, 5, 7, 10, případně i více let. Na zvolené délce fixace často závisí také výše úroku. Po dobu fixace je možné hypotéku předčasně splatit nebo refinancovat jen za určitých podmínek.
Pokud se vám blíží konec fixační lhůty, udělejte si průzkum trhu a vyberte si nabídku s nejlepšími podmínkami. S tím vám může pomoci naše kalkulačka hypoték.
Refinancování hypotéky znamená doplacení současného úvěru u staré banky za pomoci nového úvěru v jiné bance. Banka zaplatí váš starý hypoteční úvěr a uzavře s vámi novou smlouvu. V čem to může být výhodné? Motivací pro klienty často bývá možnost získat hypotéku s nižší úrokovou sazbou, nižší měsíční splátkou, jinou dobou fixace, případně delší dobou splatnosti či snížení poplatků.
Nejčastěji se refinancování řeší při konci stávající fixace. Může se stát, že vám vaše současná banka nabídne horší podmínky, než byste dostali u jiné finanční instituce. Dávejte však pozor a vše si dobře spočítejte – refinancování se nemusí vyplatit vždy.
Refinancování je složité a je důležité si všechno dobře propočítat, aby pro vás byly nové podmínky skutečně výhodnější než ty původní. S kalkulací vám mohou pomoci naši specialisté.
K žádosti o hypotéku bude potřebovat doložit:
Každá banka si rozsah a přesný typ dokumentů určujte sama a může si vyžádat i další k doplnění.
Řada bank už dnes umožňuje podat žádost o hypotéku částečně nebo úplně online bez nutnosti návštěvy pobočky.
Po podání žádosti následuje důkladné prověření ze strany banky, zda vám hypoteční úvěr poskytne. Banka prostuduje všechny dodané dokumenty a rozhodne se, zda jste schopni hypotéku splácet. Rozhoduje také o tom, v jaké výši vám případně hypoteční úvěr poskytne a, provede výpočet splátky hypotéky.
Pokud vaše žádost bude úspěšná, podepíšete s bankou úvěrovou smlouvu a banka vám poskytne hypoteční úvěr, který budete moci začít čerpat.
Obvykle se uvádí, že vyřízení hypotéky trvá 3–6 týdnů. Záleží na rychlosti dodání dokumentů, které po vás banka bude chtít, a také vašich specifických okolnostech. Doba vyřízení hypotéky závisí také na tom, zda se jedná o hypotéku na stavbu domu (trvá nejdéle), nebo na koupi už stojící nemovitosti.
Předčasné splacení hypotéky doznalo v roce 2024 změn. Novela zákona o spotřebitelském úvěru totiž od 1. září 2024 upravuje pravidla pro předčasné splacení hypotéky. Zatímco před tímto datem platilo, že si za něj banky účtují několik stovek, od září 2024 si mohou naúčtovat podle určitých pravidel maximálně 1 % ze zbývající částky úvěru. A v tomto případě může jít i o desetitisíce korun.
Existují však i případy, kdy může být mimořádná splátka zdarma. Novela zákona totiž přinesla další rozšíření těchto možností. Přečtěte si více o předčasném splacení hypotéky.
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.
Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.
To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.
Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.
Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Výše splátek
Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.
Doba splatnosti
Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.
Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.
Poplatky
S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.
Přečtete si, jak vybrat hypotéku.
Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:
Účel
Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.
Úroková sazba
Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Výše vypůjčené částky
U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.
Doba splatnosti
Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.
Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.
Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.
Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.
Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.
U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.
Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.
Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.
Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 %. LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.
Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.
Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.
Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.
Výše úvěru: 3 350 000 Kč, doba splatnosti 30 let, počet splátek: 360, měsíční splátka: 18 375 Kč, pevná úroková sazba: 5,19 % ročně s fixací na 3 let, RPSN: 5,97 %, celková částka zaplacená klientem: 7 072 998 Kč. Jednorázové poplatky: za poskytnutí: 0 Kč, za ocenění nemovitosti: 0 Kč, za návrh na vklad zástavního práva: 2 000 Kč, za ověření podpisů: 100 Kč, za čerpání úvěru na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí: 2 200 Kč, za první čerpání úvěru zadané přes pobočku nebo korespondenčně: 1 000 Kč (při využití Hypoteční zóny 0 Kč), za pokyn k výmazu zástavního práva z katastru na konci hypotéky: 3 000 Kč. Pravidelné poplatky: správa hypotéky: 0 Kč, výpis elektronicky: 0 Kč, životní pojištění: 0 Kč, pojištění nemovitosti: 299 Kč, zaslání potvrzení o výši zaplacených úroků poštou: 100 Kč/rok.