Hypotéka na chatu

Láká vás představa trávení volného času na vlastní chatě nebo chalupě uprostřed přírody? Češi se odjakživa rádi přesouvají na chaty a věnují zahradničení, koupání a houbaření. Jestli si chcete vzít hypotéku na chalupu nebo chatu, podívejte se, co musí objekt splňovat a za jakých podmínek hypotéku dostanete.

Porovnat hypotéky

Co je hypotéka?

Hypotéka je specifický účelový úvěr určený na stavbu, koupi či rekonstrukci nemovitosti, případně na vyplacení banky (při refinancování hypotéky), vypořádání společného jmění manželů nebo dědictví. 

Podmínkou poskytnutí hypotéky je zástava nemovitosti a jako u každého jiného účelového úvěru je nutné bance doložit, na co byly peníze použity.

hypotéka na chatu

Hypotéka na chalupu či chatu

U hypotéky na rekreační objekt stanovují banky obvykle přísnější podmínky poskytnutí, než u hypotéky na byt nebo hypotéky na dům. Nemovitosti určené k trvalému celoročnímu bydlení se obvykle od rekreačních chat a chalup značně liší, proto banky upravují požadavky, na jakou chatu nebo chalupu můžete hypotéku získat.

Banky na chaty a chalupy často poskytují méně peněz a objekt musí splňovat řadu podmínek, aby ho banka přijala do zástavy.

Porovnat hypotéky

Podmínky poskytnutí hypotéky na chatu nebo chalupu

Chaty nebo chalupy se značně liší co do vzhledu, vybavenosti i hodnoty. Některé splňují vlastnosti běžného domu určeného k celoročnímu bydlení, u těch by se získáním hypotéky problém být neměl. Na potíže ale můžete narazit u chat v různých chatových osadách, zahrádkářských koloniích nebo na samotě.

Hypotéku dostanete pouze na rekreační objekty, které splňují následující podmínky:

Číslo evidenční nebo popisné

Častým problémem je, že rekreační nemovitost není zapsaná v katastru nemovitostí a nemá přidělené evidenční nebo popisné číslo. Evidenční číslo se přiděluje rekreačním nemovitostem, popisné nemovitostem určeným k trvalému bydlení.

Pokud rekreační objekt není zapsaný v katastru nemovitostí, zajímejte se o dodatečný návrh na vklad do katastru

Vlastní pozemek

Chata musí stát na vlastním pozemku, tedy pozemku, jehož jste vlastníky. Pokud je pozemek pronajatý, například od Lesů ČR nebo od obce, pak není možné stavbu použít jako zástavu.

Přístupová cesta

K chatě či chalupě musí vést příjezdová komunikace. Důležité je slovo příjezdová. Nebude uznaná úzká lesní cestička, po které k chatě dojdete jen pěšky. 

Pozor si taky dejte na vlastnictví příjezdové cesty. V případě, že ji nevlastní majitel chaty, ale používá se cesta, která patří například sousedovi nebo obci, je nutné zřídit věcné břemeno a nechat ho zapsat do katastru nemovitostí.

Dlouhodobá obyvatelnost

Banka poskytne hypotéku na nemovitost, která je celoročně obyvatelná. Co to znamená? Chata nebo chalupa musí být pevně spojená se zemí (mít základy), mít přívod elektřiny, vyřešenou kanalizaci a zdroj pitné vody. Požadované je i topení a dostatečná vybavenost (kuchyně, koupelna, toaleta). 

Můžete se setkat i s požadavkem na minimální podlahovou plochu.

V případě, že chata požadavky na vybavení nesplňuje, ale plánujete ji po koupi zrekonstruovat do požadovaného stavu, je možné vzít si zároveň hypotéku na rekonstrukci. Tuto situaci proberte s bankovním poradcem, který vám navrhne optimální postup.

Kromě toho musíte splnit běžné požadavky k poskytnutí hypotéky:

  • věk 18+,
  • pobyt na území ČR,
  • trvalý příjem,
  • dobrá úvěruschopnost (nízké zadlužení v poměru k příjmům, proběhne kontrola žadatele v registrech dlužníků),
  • na nemovitosti k zástavě nesmí váznout zákaz zcizení a zatížení.

Přečtěte si podrobně, jaké jsou podmínky hypotéky – co vše musíte splnit a jak zvýšit šance na získání hypotéky.

Co když chata podmínky nesplňuje?

Může se stát, že vaše vysněná chata všechny požadavky nesplňuje. Neznamená to, že hypotéku automaticky nedostanete. 

Každá žádost je posuzovaná individuálně a někdy může banka slevit ze svých požadavků, zejména co se vybavenosti týče (sice mají banky raději standardní vybavení, ale mohou vám uznat i alternativní řešení, například kořenovou čističku). 

Někdy ale chata či chalupa nesplňuje zásadní požadavky a banka vám ji jako zástavu nepřijme. Ani tehdy není vše ztraceno, protože můžete dát bance do zástavy jinou nemovitost. Podívejte se, jakou nemovitostí lze ručit.

Porovnat hypotéky

Hypotéka na stavbu chaty

Hypotéka na stavbu chaty se vyřizuje stejným způsobem jako hypotéka na stavbu domu. Je možné vzít si zároveň hypotéku na pozemek i na stavbu.

Čerpání hypotéky pak probíhá trochu odlišným způsobem než při koupi už postavené nemovitosti. Banka finanční prostředky uvolňuje postupně podle tzv. prostavěnosti. Je nutné hlídat si pečlivě rozpočet a bance dodávat jednotlivé faktury. Po jejich schválení banka vyplatí příslušnou částku.

Jak vysokou dostanu hypotéku na chatu?

Banky neposkytují na rekreační objekty hypotéky v takové výši jako na dům nebo byt. Obvyklá je maximální výše LTV 80 %, tedy dostanete jen 80 % z odhadní ceny nemovitosti. Zbývající část musíte hradit z vlastních zdrojů.

Zároveň musíte splňovat i minimální výši hypotéky. Na malou zahradní chatku vám tak limit nemusí vyjít. Většinou banky poskytují hypotéky v minimální výši 200 000 Kč nebo 300 000 Kč. Na levnější objekty je možné využít jen běžnou spotřebitelskou půjčku.

Výše hypotéky pak závisí na vašich možnostech a příjmech. Výše splátek se odvíjí od:

  • úrokové sazby, 
  • doby splatnosti,
  • délky fixace.

Příklad výše splátky hypotéky

Podívejte se na reprezentativní příklad:

Účel hypotékyKoupě nemovitosti
Výše úvěru3 350 000 Kč
Doba splatnosti30 let
Počet splátek360
Výše měsíční splátky18 582 Kč
Pevná úroková sazba5,29 % ročně s fixací na 3 roky
RPSN6,08 %
Celková částka zaplacená klientem 7 151 829 Kč

Zdroj: Ušetřeno.cz, údaje platné k 19. 11. 2024.

Pozn.: U uvedeného příkladu je třeba počítat s jednorázovými poplatky: 2 000 Kč za návrh na vklad zástavního práva, 100 Kč za ověření podpisů, 2 200 Kč za čerpání úvěru na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, 1 000 Kč za první čerpání úvěru zadané přes pobočku nebo korespondenčně (zdarma při využití Hypoteční zóny), 3 000 Kč za pokyn k výmazu zástavního práva z katastru na konci hypotéky, 299 Kč za pojištění nemovitosti a 100 Kč ročně za zaslání potvrzení o výši zaplacených úroků poštou.

Jedná se o ilustrativní příklad, nejedná se o obchodní nabídku. 

Nejste si jistí, na jak vysokou hypotéku dosáhnete a jaká by byla měsíční splátka? Využijte naší hypoteční kalkulačky a srovnejte si aktuální nabídku hypoték. 

Kalkulačka hypoték

Ptáte se nás

Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.

Je to jednoduché.

Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:

  1. Využijete online srovnání hypoték na našem webu Ušetřeno.cz.
  2. Vaše kontaktní údaje následně předáme některému z poradců pořadatele akce.
  3. Sjednáte si hypotéku nebo refinancování v minimální výši 3 500 000 Kč. 
  4. Smlouva vám bude schválena a vy ji následně uzavřete.

Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.

Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.

Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.

To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.

Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.

Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.

Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.

Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.

Výše splátek

Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.

Doba splatnosti

Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.

Úroková sazba

Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.

Poplatky

S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.

Přečtete si našich 10 tipů, podle čeho vybírat hypotéku.

Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:

Účel

Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.

Úroková sazba

Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.

Výše vypůjčené částky

U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.

Doba splatnosti

Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.

Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.

Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.

Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.

Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.

U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.

Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.

Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.

Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.

Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.

Dále po vás mohou požadovat:

  • vyplněnou žádost o hypoteční úvěr,
  • dokumenty o příjmech a majetkových poměrech (podnikatelé daňové přiznání),
  • výpis z běžného účtu a výplatní pásky,
  • list vlastnictví, snímek katastrální mapy a další dokumenty vztahující se k zastavené nemovitosti,
  • kupní či darovací smlouvu k nemovitosti,
  • pojistnou smlouvu k nemovitosti,
  • veškeré informace o vašich dalších půjčkách a závazcích,
  • případné rozhodnutí soudu o stanovení výživného,
  • smlouvy o stavebním spoření, nájemní smlouvy, potvrzení o sociálních dávkách a smlouvy o životní pojistce,
  • ručitelská prohlášení.

V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.

Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.

Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.

Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.

Nenašli jste odpověď?

Napište nám – a my hned odpovíme.

Poslat zprávu

Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.

Spojte se s námi
Tel: (+420)
226 289 029

Po–Pá: 9–17 h

© Copyright 2010–2024 Ušetřeno.cz s.r.o.