Je lepší hypotéka nebo nájem?
Na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď, protože v různých životních situacích a etapách života může být výhodnější něco jiného. Než se rozhodnete pro jedno, či druhé řešení, musíte zvážit všechny okolnosti a porovnat řadu kritérií.
Čím se řídit při výběru nájmu nebo hypotéky na vlastní bydlení?
Finanční situace
Osobní finanční situace je jedním ze základních kritérií, ze kterých musíte vycházet. Při rozhodování totiž často hraje roli to, jestli vám banka hypotéku schválí. Při podání žádosti o hypotéku si banka důkladně prověří všechny vaše příjmy a výdaje.
Pokud na jejich základě žádná společnost hypotéku neschválí, musíte se prozatím rozhodnout pro nájem a postupně pracovat na tom, abyste splnili podmínky pro schválení hypotéky.
Nemáte úspory, ale přesto toužíte po vlastním? Podívejte se, jestli je možné získat hypotéku bez úspor.
Životní situace
Hypotéka je dlouhodobý závazek, obvykle si ji žadatelé berou na 20 a více let. To se vám ale vždy nemusí hodit.
Stěhujete se za prací a plánujete na místě zůstat jen pár let? Často měníte místo pobytu a nechcete se vázat na jedno konkrétní město? Nebo jen nemáte chuť řešit starosti s údržbou nemovitosti? V tom případě je pro vás nejlepším řešením pronájem. Výpověď z nájmu můžete zrealizovat poměrně snadno, počítat musíte jen s výpovědní lhůtou.
Vlastní bydlení bývá vhodné pro toho, kdo se hodlá usadit a setrvat dlouhodobě na jednom místě. Zájem o hypotéku obvykle souvisí se založením nebo rozrůstáním rodiny, kdy vznikne potřeba většího a stabilnějšího bydlení.
Zajímá vás, jestli je možný prodej domu s hypotékou? Ano, jen vám to zabere více času a zařizování.
Náklady na bydlení
Při výběru je důležité myslet i na srovnání nákladů na bydlení. Nejde jen o měsíční splátku nájmu nebo hypotéky, ale o celkové finanční náklady.
- U vlastní nemovitosti musíte myslet na to, že budete v budoucnu sami hradit veškeré opravy a úpravy – od menších oprav až po nákladné rekonstrukce. Jednou ročně také musíte uhradit daň z nemovitosti. A naopak si můžete při splnění všech podmínek zaplacené úroky odečíst z daní.
- U nájmu je obvyklé hradit si jen drobné opravy v domácnosti, větší opravy hradí pronajímatel. Jako nájemci bytu musíte ale zase platit pravidelné poplatky do fondu oprav, přispívat na elektřinu ve společných částech domu apod.
V obou případech se zvlášť hradí platby za služby (elektřinu, plyn, vodné, stočné, svoz odpadu). Při rozhodování si zjistěte, jaká je u vyhlédnutého nájmu cena služeb, rozdíly mohou být značné, protože záleží na technickém stavu nemovitosti.
Při výstavbě nebo rekonstrukci vlastní nemovitosti na toto můžete myslet dopředu a vhodným způsobem snížit energetickou náročnost domu. Dnes je možné postavit i budovy s téměř nulovou spotřebou energie.
U vlastní nemovitosti je také potřeba započítat, že její hodnota s časem roste. Za 20 let, až budete mít splacenou hypotéku, může být její hodnota několikanásobná.
Pro zajímavost si můžete porovnat aktuální ceny energií.
Vývoj cen hypoték
Srovnání nákladů značně ovlivní vývoj cen hypoték.
V letech 2022 a 2023 ovlivňovala příliš vysoká inflace také výši základních úrokových sazeb a úrokových sazeb hypoték. Úroková sazba u hypoték byla tak vysoká (cca 6 %), že způsobila výrazný propad zájmu o hypotéky. Zkrátka si ji za tuto cenu hodně lidí nemohlo či nechtělo vzít. Stoupal tedy naopak zájem o pronájmy, které vycházely finančně výhodněji.
To se změnilo v roce 2024, kdy hypotéky začaly zlevňovat, zažádalo o ně výrazně více zájemců a trh s nemovitostmi se proměnil. Zároveň se v reakci na vlnu zájmu o pronájmy začaly nájmy zdražovat. Na mnoha místech se tak cena nájmu a výše splátky hypotéky může téměř vyrovnat.
Většinou však vychází splátka hypotéky o několik tisíc měsíčně víc.
Vývoj cen nemovitostí
Do výběru zasáhne i vývoj cen nemovitostí. Samozřejmě je výhodnější nakoupit v době nižších cen. V blízké budoucnosti je ale očekávat nemůžeme. Po předchozí stagnaci se realitní trh oživuje, zájem o koupi nemovitosti roste a s tím očekávaně pomalu stoupají i ceny nemovitostí.
Při rozhodování se proto zajímejte i o předpokládaný vývoj – očekává se snížení cen? Pak je výhodnější počkat v nájmu na ten správný okamžik. Nemusí se ale vyplatit čekat příliš dlouho právě kvůli průběžně stoupající hodnotě nemovitosti. Navíc hypotéka se více vyplatí v mladším věku, kdy zájemci mladší 36 let získají výhodnější podmínky.
