Registry dlužníků (1. díl): Víte, kde vás prověří při žádosti o půjčku?

Chcete hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo leasing na auto? Vaši platební morálku si banka nebo jiný poskytovatel úvěrů nejdříve prověří registrech dlužníků. I když už v současnosti nikomu nedlužíte, mohou se na vás dozvědět, že jste před lety spláceli půjčku se zpožděním. Co všechno na vás záznam v registru dlužníků může prozradit?

Poctivě každý měsíc splácíte hypotéku, nebo jste půjčku jenom zvažovali, i když jste nakonec peníze sehnali jinak? I v těchto případech bude vaše jméno viset v úvěrových registrech několik měsíců či let. V registrech dlužníků neboli v úvěrových registrech se totiž shromažďují informace o klientech, kteří si jen chtěli půjčit nebo si nakonec půjčili peníze od banky či jiné finanční instituce.

Pokud platíte včas každou splátku, banky, splátkové či leasingové společnosti z registrů zjistí, že máte pozitivní platební morálku. Když jste ale zapomněli zaplatit složenku třeba za telefon nebo účet za energie, v registru dostane černý puntík, který může být smazán až po několika letech. Negativní záznam v registru dlužníků vám může zkomplikovat život i při takové banalitě, jako je nákup ledničky na splátky.

Nenaleťte na falešné registry dlužníků

Do jakých registrů dlužníků u nás banky a jiní finanční poskytovatelé používají? Existuje jich sice víc, ale pro domácnosti jsou důležité pouze tři:

Používané registry dlužníků

• Bankovní registr klientských informací (zkratka BRKI neboli Czech Banking Credit Bureau, CBCB)
• Nebankovní registr klientských informací (zkratka NRKI neboli Loans and Leasings Credit Bureau, LLCB)
• SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům)

Bohužel u nás funguje i Centrální registr dlužníků (CERD), který fakticky žádné důvěryhodné informace o držitelích úvěrů neposkytuje. Jeho zřizovatelé chtějí nachytat důvěřivé jedince, kterým nabízejí výpis o bezdlužnosti z podvodného registru. Nicméně banky ani nikdo soudný k zdrojům z Centrálního registru dlužníků vůbec nepřihlížejí.

Žádná důležitá finanční instituce totiž údaje o půjčkách a dlužnících do tohoto registru neposílá. Výpis o bezdlužnosti z CERDu je tedy bezcenný cár papíru.

Bankovní a nebankovní registry dlužníků

Do BRKI informace o úvěrech posílají pouze tuzemské banky nebo stavební spořitelny. Do NRKI se dostanou údaje o půjčkách i od nebankovních poskytovatelů úvěrů (např. splátkové a leasingové společnosti). Oba registry vzájemně spolupracují a informace si vyměňují. 

Do registru dlužníků SOLUS se kromě už zmíněných institucí přispívají se svou dluhovou troškou do mlýna i dodavatelé energií, mobilní operátoři nebo velkoobchody (např. Makro).

Proč by vás mělo zajímat, jestli je SOLUS bankovní nebo nebankovní registr dlužníků? V bankovním registru BRKI jsou totiž zveřejněny údaje bez nutnosti souhlasu dané osoby. U nebankovních registrů jako je NRKI a Solus už k záznamu o dlužníkovi provozovatelé registrů potřebují výslovný souhlas dlužníka. 

Běžně se takový souhlas podepisuje při žádosti o libovolný úvěr. Nicméně ze zákona má dlužník právo souhlas se záznamem v registru dlužníků odvolat. Navíc v registru SOLUS si o vás banky nic dobrého nezjistí, protože jde pouze o negativní registr dlužníků (tedy pouze informace o problémech se splácením). Před žádostí o další půjčku se tedy vyplatí požádat o výmaz z registru SOLUS.

V BRKI ale vaše jméno zůstane, ať děláte, co děláte. Objeví se tam pokaždé, když požádáte o hypotéční úvěr, zřídíte si kontokorent, kreditní kartu nebo si od banky půjčíte.

Máte se bát, když jste měli v minulosti problémy se splácením?

Znamenají opožděné platby telefonnímu operátorovi, že v budoucnu nikdy nedosáhnete na hypotéku? Jednoznačnou odpověď vám nikdo nedá. Banky a další poskytovatelé finančních služeb totiž každou žádost posuzují individuálně.

Pokud máte v současnosti dlouhodobý a stabilní příjem ze zaměstnání, pravděpodobně vám banky při žádosti o hypotéční úvěr škraloup v podobě o pár týdnů opožděné platby za plyn rády prominou. Jinak to totiž zkusíte u konkurence, a to nejspíš nebudou chtít riskovat. Závažnější problémy s placením půjček vám ale mohou zavřít dveře u mnoha splátkových společností i bank.

Kolik stojí výpis z registru dlužníků?

Nejlepší věci v životě jsou prý zdarma. Výpis z registrů BRKI, NRKI a SOLUS k nim ale rozhodně nepatří. Pokud se chcete dozvědět, jestli máte nějaký ten černý puntík v registru dlužníků, budete muset za informaci zaplatit.

Cena výpisu z registrů dlužníků

• BRKI a NRKI: expresní výpis do 24 hodin za 200 Kč, klasický výpis do 30 dnů za 100 Kč.
• SOLUS: první SMS zpráva za 99 Kč, druhá a každá další za 30 Kč, písemný výpis na dobírku za 320 Kč.

TIP: Jak si prověřit nájemníka, když pronajímáte byt?

• Informace o zájemci o pronájem si v registrech dlužníků jen tak snadno „nevygooglíte“. Navíc výpis poskytnou provozovatelé registrů dlužníků pouze osobě se stejným jménem. Vy tedy buď můžete donutit zájemce, aby vám přinesl svůj výpis z registru dlužníků nebo se po sepsání plné moci od zájemce podívat sami.
• Pokud se vám ani do jednoho kroku zrovna dvakrát nechce, nahlédněte aspoň do online databáze nešťastníků, které potkal osobní bankrot, ať odhalíte aspoň ty nejhorší finanční katastrofy. Tento seznam se jmenuje Insolvenční rejstřík.

Jak vyhlásit osobní bankrot?