Hypotéka je obvykle závazek na řadu let, nebo spíše desetiletí. Jejímu výběru je proto potřeba věnovat patřičnou pozornost. A stejně pečlivě je nutné připravit žádost o hypotéku, abyste byli u vybrané banky úspěšní. Podívejte se, jak si připravit žádost o hypotéku krok po kroku.
Stačí splnit podmínky a my vám zpětně proplatíme až 2 500 Kč (buď formou poplatku za katastr nemovitostí, nebo jako příspěvek na pojištění nemovitosti či domácnosti).
Z pohodlí domova si porovnáte ceny i podmínky vybraných produktů na trhu a najdete ten nejvýhodnější.
Rádi vám odpoví na otázky a pomohou s čímkoliv – od výběru hypotéky po její sjednání.
Jedná se o jeden z nejdůležitějších kroků na vaší cestě za vysněným bydlením. Na základě žádosti o hypotéku totiž banka posoudí, zda vám hypotéku schválí, či nikoliv.
Samotná žádost má formu standardizovaného dokumentu, který vám poskytne banka a na kterém vyplníte všechny důležité informace o sobě a požadovaném úvěru. K žádosti je potřeba připravit a přiložit také řadu dalších dokumentů, týkajících se vás jako žadatele a poptávané nemovitosti.
Než se pustíte do přípravy žádosti o hypotéku, ověřte si, jestli splňujete podmínky pro schválení hypotéky.
Základní podmínky určuje ČNB, proto jsou u všech bank stejné. Každá banka i nebankovní společnost si ale může stanovit i některé další podmínky, aby zvýšila jistotu, že hypotéku zvládnete splatit. Před podáním žádosti se proto informujte na podmínky u konkrétní vybrané banky.
Obvykle musíte být starší 18 let, někdy může být dolní věková hranice stanovená na 21 let. Některé banky zároveň omezují věk žadatele i horní věkovou hranici. Nejčastěji je požadováno, abyste měli celou hypotéku splacenou do 65, respektive 70 let věku.
Modrá pyramida umožňuje splácení do 75 let věku. V případě, že je žadatelů víc, se tato podmínka vztahuje k nejstaršímu z nich.
Záleží nejen na věku, kdy si hypotéku berete, ale i na celkové délce splácení. Nejvýhodnější podmínky hypotéky získá žadatel do 36 let věku, ale ani po čtyřicítce nejste bez šance.
Pokud jste občanem ČR, nemusíte nic řešit.
Občané jiné země EU potřebují mít v ČR přechodný pobyt. Cizinci z jiných zemí musí mít povolení k trvalému pobytu v ČR nebo tzv. modrou kartu.
Podmínky pro získání hypotéky pro cizince mohou být přísnější.
Schopnost splácet hypotéku je pro posouzení žádosti klíčová. Záleží jednak na vašich příjmech, jednak na vašich výdajích. Banky hodnotí, jak vaše další závazky ovlivní vaši schopnost splácet hypotéku do budoucna.
Banku bude zajímat vaše profese, vzdělání, rodinný stav, počet dětí a vaše úvěrová historie. Nahlédne tedy do registrů dlužníků, aby zjistila, jak jste na tom se splácením půjček.
Nezapomeňte, že při posuzování bonity se započítávají do výdajů i alimenty, leasing na auto nebo různá pojištění. Podívejte se, jaký mají kreditní karty vliv na žádost o hypotéku.
Závazným limitem je pro banky ukazatel LTV. Ten říká, kolik procent z odhadní ceny nemovitosti vám banka smí půjčit. Pokud je LTV 90, znamená to, že vám banka půjčí 90 % z odhadu ceny nemovitosti a 10 % musíte hradit ze svého.
Do roku 2024 banky musely posuzovat i ukazatele DSTI a DTI. Povinnost zohledňovat je byla ukončena v červenci 2023 (DSTI) a lednu 2024 (DTI), ovšem i nadále platí, že mají banky povinnost posoudit, jestli bude klient schopný hypotéku splatit.
Banky požadují dát do zástavy jakoukoliv nemovitost, kterou vlastníte a která je určená k bydlení. Můžete ručit nemovitostí, na kterou žádáte hypotéku, ale i nějakou jinou.
Pozor u družstevních bytů, těmi nejde ručit a musíte dát do zástavy jinou nemovitost.
V žádosti o hypotéku uvedete:
Žádost musí být podepsaná žadatelem i případným spoludlužníkem.
U plánované výstavby domu dokládáte ještě:
Konkrétní seznam požadovaných dokumentů vám dají v bance.
Podáním žádosti se ještě k ničemu nezavazujete. Dokud nepodepíšete s bankou návrh smlouvy, můžete vzít žádost zpátky. Stejně tak nemusíte souhlasit s výší hypotéky a podmínkami, které vám banka po posouzení žádosti nabídne.
Šance na úspěšné schválení žádosti o hypotéku se vám mohou zvýšit, pokud se důkladně připravíte a zjistíte, co banka požaduje. Nic nepokazíte, pokud se zaměříte na následující oblasti.
Typ vašeho zaměstnání
Banky požadují stabilní a jistý příjem, takže potřebujete zaměstnání na dobu neurčitou, ideálně na hlavní pracovní poměr. Práci na dohody (dohoda o provedení práce, dohoda o pracovní činnosti) většinou banky neuznávají. Také byste neměli být ve zkušební době.
Registry dlužníků
Zkontrolujte si, jestli jste vedení v některém z registrů dlužníků, zjistěte pozitivní i negativní záznamy. U negativních můžete požádat o výmaz z registru, nebo zkusit podat žádost i s nimi. Banky vaše prohřešky posuzují individuálně.
Bonita
Vylepšete si bonitu. Zkontrolujte stav všech svých půjček, pojištění, kreditek a jiných závazků. Pokud se můžete některých výdajů zbavit, udělejte to. Půjčky můžete sloučit a snížit si splátky. Kreditky s vysokým kontokorentem zrušte.
Bonitu si můžete zvýšit i přizváním spoludlužníka. Pokud bude žadatelů víc, rozdělí se hypotéka mezi ně a celková bonita se zvýší.
Budete muset mít chvíli trpělivosti. Banka na základě všech dodaných údajů a dokumentů prověří vaši schopnost splácet a rozhodne o schválení hypotéky. Tento proces obvykle trvá 3–4 týdny. A není zadarmo. Za posouzení žádosti se platí nemalé poplatky, obvyklá výše je do 4 tisíc.
Celková výše poplatků spojených s žádostí o hypotéku ale bude ještě mnohem vyšší.
Pokud vám banka žádost schválí, připraví pro vás smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru se všemi podmínkami.
Smlouvu o hypotéce si pečlivě přečtěte a zeptejte se na všechno, co vám nebude jasné. Jakmile ji odsouhlasíte a podepíšete, budete připraveni začít čerpat úvěr podle předem sjednaného plánu. Čerpání probíhá jinak u koupě nemovitosti, jinak u stavby zděného domu a jinak u dřevostavby.
Než banka uvolní peníze, musíte ještě dodat:
Pojištění nemovitosti je základním požadavkem bank. Chrání se tak před rizikem, že bude nemovitost zastavená v jejich prospěch nějakým způsobem zničená a znehodnocená a nebudete mít finance na její opravu.
Pojištění musí být sjednané ve prospěch banky, to znamená, že v případě pojistné události by peníze byly vyplacené bance a ta by je následně poskytla vám na opravu. Pojištění vám může nabídnout přímo banka, ale můžete si ho sjednat sami podle svého výběru.
Pokud si na celý proces přípravy a podání žádosti o hypotéku sami netroufáte, vyberte si nezávislého hypotečního poradce. Poradí vám s výběrem hypotéky, může zajistit výhodnější podmínky, nachystá s vámi žádost a potřebné dokumenty a nakonec s vámi i zkontroluje hypoteční smlouvu.
Jaké podmínky musím splnit pro získání bonusu při změně v katastru?
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Co je to fixace úrokové sazby?
Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.
Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.
Kolik mi banka na hypotéku půjčí?
To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.
Jsou mimořádné splátky hypotéky zdarma?
Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.
Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.
Jak bude banka ověřovat mé příjmy a výdaje při žádosti o hypotéku?
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Na co si dát pozor při výběru nejvýhodnější hypotéky?
Výše splátek
Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.
Doba splatnosti
Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.
Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.
Poplatky
S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.
Přečtete si našich 10 tipů, podle čeho vybírat hypotéku.
V čem se liší klasická hypotéka od americké hypotéky?
Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:
Účel
Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.
Úroková sazba
Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Výše vypůjčené částky
U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.
Doba splatnosti
Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.
Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.
Jak mi pomůže hypoteční poradce?
Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.
Jak rychle se dá hypotéka vyřídit?
Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.
Musím mít u banky, u které chci žádat o hypotéku, vedený účet?
Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.
Můžu ve srovnání hypoték o úvěr rovnou zažádat?
U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.
Podle čeho zjistím, která hypotéka je nejvýhodnější?
Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.
Je možné ručit nemovitostí, která není moje?
Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.
Musím si k hypotéce vyřídit i pojištění schopnosti splácet?
Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.
Jaké dokumenty budu k vyřízení hypotéky potřebovat?
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
Můžu si vzít 100% hypotéku?
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.
Jaká je maximální délka splatnosti hypotéky?
Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.
Co je bonita?
Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem?
Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.
Nenašli jste odpověď?
Napište nám – a my hned odpovíme.
Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.