Zatoužili jste po vlastním bydlení? Díky hypotéce ho můžete mít. Kolik peněz vám ale banka půjčí? Půjčí vám vůbec? A zvládnete to pak všechno splácet? Na to jsme se v našem článku zaměřili.
Potřebujete zjistit, jestli máte dostatečný příjem, aby vám banka povolila hypotéku? Základní výpočet hypotéky dle platu si můžete udělat sami. Sepište si všechny vaše pravidelné příjmy a výdaje. Do plusových položek se kromě mzdy započítávají také zisky z pronájmu nemovitosti, státní příspěvky (například na dítě), výživné nebo cestovní diety. Pro banku je důležité, aby se jednalo o pravidelné měsíční příjmy.
Když odečtete výdaje od příjmů, kolik vám zbyde? To je maximální měsíční splátka, kterou jste schopni uplatit. Vynásobte ji počtem let, po které chcete půjčku splácet, a dostanete přibližnou výši hypotéky. Více peněz vám banka neposkytne, naopak počítejte spíše s nižší částkou. Poskytovatelé hypoték požadují, aby vám po odečtení měsíční splátky zbylo alespoň tolik, že dosáhnete životního minima. Pro výpočet je klíčový také počet členů domácnosti a dětí.
Podmínky ČNB vymezují přesně horní strop, kolik si můžete maximálně půjčit. Jedná se o 90 % z kupní ceny nemovitosti, kdy všechny vaše měsíční splátky spolu s hypotékou nesmí ukrajovat více než 45 % z vašich čistých měsíčních příjmů. Zároveň nesmí být součet všech vašich dluhů vyšší než devítinásobek vašeho ročního čistého příjmu. Banky mají možnost sem tam udělit výjimku, ale většinou se drží při zemi. Kdyby ČNB odhalila, že banky dávají hypotéky i lidem, kteří nesplňují zmíněné podmínky, čekala by je obrovská pokuta.
Některé společnosti mají speciální výpočtové algoritmy, jiné například požadují, aby čistý příjem po odečtení nezbytných výdajů byl x-násobkem jedné splátky. Nejdůležitější je ovšem již zmíněná výše měsíčních příjmů. Patálie mohou nastat také s vaší zaměstnaneckou smlouvou, pokud je uzavřena na dobu určitou. Podnikatelé musí doložit daňové přiznání za 2 zdaňovací období.
Dalším požadavkem může být povinnost zřídit si běžný účet u dané společnosti, ze kterého budete hypotéku následně splácet, případně další doplňkový produkt. Banky chtějí mít zkrátka oči všude.
Dost podstatnou roli hrají také výdaje. Instituce, u které žádáte o hypotéku, zcela jistě nahlédne do bankovních registrů. Velmi rychle se tak dozví, jestli jste vaše předešlé závazky spláceli řádně a včas. Pokud ne, je dosti pravděpodobné, že hypotéku nedostanete. Pozor je třeba si dávat také na kontokorent a kreditní karty. I ty by získání úvěru mohly zkomplikovat.
Kreditní karta vám může zkomplikovat žádost o hypotéku. Bankéři vám budou ochotni půjčit na vlastní bydlení méně, než kdybyste kartu neměli.
Kromě platu hrají důležitou roli také vlastní úspory, které jste na financování bydlení schopni použít. Čím více máte naspořeno, tím se vaše šance dramaticky zvyšují. Samozřejmě můžete od banky dostat i 90% hypotéku, ale počítejte s výrazně přísnějšími podmínkami a méně výhodným úrokem. Maximální LTV by navíc dle nového návrhu zákona mělo mít i nadále klesající tendenci. V budoucnu se tak bez většího množství vlastních úspor neobejdete už zcela určitě.
Co dělat, když vám výpočet hypotéky podle příjmu nehraje do karet? Nespoléhejte se pouze na své výdělky. Zapojte do financování své blízké. Spolužadatelem se může stát člověk v manželském i partnerském vztahu nebo také rodiče. Celkový počet spolužadatelů ve většině případů nesmí překročit čtyři osoby. Vaše příjmy se budou počítat dohromady a máte tak poměrně vysokou šanci dosáhnout na mnohonásobně vyšší částku.
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 %. LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.