Refinancování vás zbaví špatné půjčky

Konsolidace je sloučení či spojení půjček do jedné. Funguje v podstatě tak, že banka nebo nebankovní instituce, u které o sloučení půjček žádáte, spočítá a následně vyplatí všechny vaše závazky vůči jiným společnostem a poskytne vám půjčku novou. Její výše se rovná součtu všech vašich původních půjček. Místo několika smluv už tedy máte pouze jednu a měsíčně platíte pouze jednu měsíční splátku.

7 důvodů, proč využít konsolidaci půjček:

• Splácení pro vás bude jednodušší a přehlednější.   
• Ubydou vám transakční náklady (poplatek za vedení více úvěrů).     
• Získáte nižší splátku, než je součet splátek vašich současných úvěrů.   
• Můžete si určit datum splatnosti, které vám bude vyhovovat.  
• Úvěr si můžete ještě navýšit, tím získáte další finanční prostředky.   
• Máte možnost si znovu nastavit délku splácení dle potřeby (až 120 měsíců).  
• Můžete si sjednat pojištění proti neschopnosti splácet nebo k němu získat lepší podmínky.

Pro někoho může být konsolidace skvělým řešením, ale také existují případy, kdy sloučení půjček končí fiaskem. Proto, než si vyberete banku a sjednáte vybraný produkt, je vhodné se zamyslet nad těmito 5 věcmi:

Sankce za předčasné splacení  

Ačkoliv novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla omezení výše sankcí za předčasné splacení úvěru, změny se týkají jen smluv uzavřených od 1. prosince 2016. Pokud tedy chcete konsolidovat starší půjčky, je možné, že se nevyhnete vysokým sankcím.

Související povinnosti  

Některé smlouvy o konsolidaci mohou obsahovat podmínku vedení běžného účtu nebo například založení dalšího souvisejícího produktu, což s sebou může nést další náklady v podobě poplatků. Ve finále pak, i když je samotná konsolidace zdarma, může pro vás z hlediska měsíčních nákladů být velmi nevýhodná.

Prodloužení doby splatnosti  

Snížení splátek vždy neznamená, že ve výsledku zaplatíte méně. Jde o vychytralý „optický“ klam. Většina bank vám úměrně snížení splátky prodlouží dobu splácení. Proto je důležité pozorně pročítat smluvní podmínky a volit jen to, co je opravdu výhodné.

Akční nabídky

V některých případech se jedná pouze o nafouklou marketingovou bublinu. Proto je dobré se při výběru neukvapovat a neskočit hned po první nabídce, která se vám zdá výhodná, ale prostudovat si veškeré parametry zvolené konsolidace.

Ne všechny druhy půjček je výhodné konsolidovat

Typicky se slučování nevyplatí u velkých úvěrů v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnějším řešením americká hypotéka. Dalším příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší.

Banky vám sloučí nejen klasické úvěry, ale i drahé půjčky z kreditních karet či minusové hodnoty na kontokorentním účtu. Obzvlášť u karet a kontokorentů, které mají standardně vysoké úroky, můžete ušetřit zajímavé částky.  

Nezáleží ani na množství závazků, které chcete konsolidovat, důležitá je pouze jejich celková hodnota. Banky obvykle slučují úvěry do částky 1 000 000 Kč. 

Refinancovat můžete jen jeden úvěr (půjčku, hypotéku). Zpravidla tak získáte výhodnější úrokovou sazbu a podmínky.  

Konsolidace půjček je v podstatě sloučení více úvěrů v jeden. To vám pomůže, pokud nechcete platit měsíčně několik splátek, ale jen jednu, nebo chcete splácet méně. V některých případech vám banka dokonce sníží úrokovou sazbu.

Konsolidace dluhů se vyplatí všem, kteří splácí více úvěrů najednou a chtějí mít lepší přehled o svých platbách nebo potřebují ulevit rodinnému rozpočtu. Své měsíční výdaje můžete snížit o několik tisíc korun, a navíc ušetříte i za bankovní poplatky.

Ano, naopak, v této situaci je konsolidace tím nejvhodnějším řešením, které vám pomůže k tomu, abyste zvládali své dluhy bez problémů splácet.

Jen 2 základní. Musíte být plnoletí a mít trvalý pobyt v České republice. K žádosti pak většině bank stačí doložit jen průkaz vaší totožnosti, doklad o příjmu a smlouvy o vzniku úvěrů nebo aktuální zůstatek vašich současných úvěrů (např. výpis z internetového bankovnictví).

V momentě, kdy zjistíte, že by vám jiná banka nabídla nižší úrokovou sazbu nebo lepší podmínky. Nová banka za vás úvěr splatí a nabídne vám nový za lepších podmínek. Ty si ale můžete zkusit domluvit i u původní banky a refinancovat úvěr tam.

To se může lišit. Vyplnění žádosti vám zabere pár minut a spousta bank, jako Equa bank, Hello bank!, Zonky, Air bank nebo ČSOB, umožňují vyplnit žádost online. V takovém případě to může zabrat jen pár hodin nebo dnů. Jiné banky budou chtít, abyste žádost vyřídili na jejich pobočce nebo ji poslali poštou.

Tuto možnost nabízí nyní téměř každá banka. Než ji ale využijete, dobře si rozmyslete, jestli finanční prostředky navíc opravdu potřebujete. Navýšení půjčky pro vás bude vždy znamenat vyšší splátky nebo delší splácení.

Ano, to není problém. Společnost Cofidis například nabízí přímo partnerskou konsolidaci. Díky ní můžete dosáhnout na úrok až o 2 % nižší než v případě, kdybyste u stejného poskytovatele žádali o standardní konsolidaci sami jako jednotlivci. Ke schválení partnerské konsolidace jsou zapotřebí dva lidé, kteří žijí ve společné domácnosti. Konsolidovat lze úvěry obou partnerů najednou.