Konsolidace půjček 2025
- Spojte své půjčky do jedné a splácejte až o ½ méně.
- Tu nejvýhodnější najdete do 2 minut.
- Úrok už od 4,49 % ročně.
226 289 029
Po–Pá: 9–17 h
Vyznejte se v termínech: RPSN
Chystáte se vzít si hypotéku a tápete, jakou vybrat? Kromě neustále diskutované úrokové sazby je důležitým ukazatelem výhodnosti úvěru také RPSN (roční procentní sazba nákladů). Co přesně tento pojem znamená a proč byste se jím měli zabývat při výběru hypotéky?
Co je RPSN?
RPSN je číslo, které vyjadřuje celkové náklady spojené s hypotékou za jeden rok, vyjádřené jako procento z půjčené částky. Kromě úrokové sazby zahrnuje také všechny další poplatky, jako jsou například poplatky za zpracování úvěru, vedení účtu nebo odhad nemovitosti.
Díky RPSN si můžete snadno porovnat různé nabídky hypoték a vybrat si tu nejvýhodnější.
Proč je RPSN důležitá?
Nízká úroková sazba nemusí vždy znamenat nejvýhodnější hypotéku. Pokud banka nabízí nízkou úrokovou sazbu, ale zato si účtuje vysoké poplatky, může být výsledná RPSN vyšší než u hypotéky s mírně vyšší úrokovou sazbou, ale nižšími poplatky. Proto je důležité se při výběru hypotéky zaměřit právě na RPSN.
Čím nižší RPSN, tím méně zaplatíte za úvěr celkem.
Kde najdu informace o RPSN?
Informace o RPSN najdete u každé nabídky hypotéky. Banky mají totiž povinnost ji ve svých nabídkách uvádět. Při porovnávání různých nabídek se zaměřte nejen na výši RPSN, ale také na to, jaké všechny poplatky jsou v ní zahrnuty.
Hypotéku si jednoduše vyberete online v naší hypoteční kalkulačce.
Co je konsolidace půjček?
Konsolidace půjček znamená sloučení více půjček do jedné (sjednocení půjček). Banka za vás splatí všechny půjčky a vytvoří vám jednu novou s lepšími podmínkami.
Výhody konsolidace půjček
- Lepší úrok a podmínky – Banka vám obvykle nabídne lepší podmínky (nižší úrok, delší dobu splácení atp.)
- Jedna půjčka – Čím více máte půjček, tím horší máte přehled ve vašich financích. Konsolidace vám ušetří starosti, zda jste na něco nezapomněli.
- Papírování – Nemusíte se starat o převod jednotlivých půjček, banka za vás konsolidaci vyřeší
Jak si vybrat tu nejvýhodnější konsolidaci?
Záleží na tom, čeho přesně chcete sloučením půjček dosáhnout.
- Pokud máte drahé úvěry, například kreditní kartu, kontokorent nebo mikropůjčky, dívejte se po konsolidaci s nízkým úrokem a RPSN. V přehledu najdete konsolidace s úrokem už od 4,49 % ročně.
- V případě, že se chcete zbavit příliš vysokých měsíčních splátek, zvažte nabídku s delší dobou splatnosti. Díky konsolidaci si měsíční splátky můžete snížit až o polovinu.
Abyste nemuseli nabídky bank procházet na jejich stránkách jednu po druhé, máme pro vás přehled konsolidací, kde nabídky najdete přehledně na jednom místě.
Je možné konsolidovat půjčky online?
Ano, ale každý poskytovatel to bohužel neumí. Žádost o sloučení půjček vyplníte sice většinou na internetu za pár minut, celou konsolidaci online vyřídíte jen u hrstky poskytovatelů. Obvykle budete ještě muset po telefonu odpovědět na pár otázek, mnohdy se nevyhnete ani návštěvě pobočky.
Co všechno je možné konsolidovat?
U většiny bank a nebankovních společností můžete konsolidovat:
- kontokorenty a kreditní karty,
- půjčky, které jste si vzali s partnerem,
- často mikropůjčky, různé nebankovní půjčky a půjčky do výplaty,
- zřídka také leasingy a zajištěné půjčky.
Refinancování půjčky a konsolidace: Jaký je v tom rozdíl?
Refinancování znamená, že svou půjčku převedete od jedné banky ke druhé. Nová banka za vás úvěr zaplatí a potom vám dá nový, za lepších podmínek. Můžete si tak například vyjednat nižší či vyšší splátky, prodloužení doby splatnosti nebo navýšení půjčky.
Konsolidace je sloučení půjček do jedné. Pokud splácíte více věřitelům v různé termíny, snadno se může stát, že o svých financích ztratíte přehled. Díky konsolidaci budete platit souhrnnou částku za všechny půjčky, ale pouze jedné instituci. Konsolidaci můžete domluvit jak s bankovními, tak i nebankovními institucemi.
Přečtěte si, za jakých okolností si můžete konsolidovat rodinné dluhy.
Refinancování půjčky: Vyjednejte si lepší podmínky u svého úvěru
Jestli jste během splácení půjčky zjistili, že jinde byste dostali lepší podmínky, dá se s tím něco udělat. Refinancovat můžete spotřebitelskou půjčku, kreditní kartu, kontokorent, úvěr ze stavebního spoření i hypotéku. Důležité je, že jde vždy jen o jednu půjčku.
Podívejte se na přehled půjček a zjistěte, jestli nenajdete výhodnější nabídku.
Konsolidace půjčky: Spojte více úvěrů do jednoho a ušetřete
Pokud máte více půjček od více věřitelů, zvažte jejich sloučení. Proč byste to dělali? Uděláte si tak větší přehled ve svých financích, měsíčně budete platit jen jednu splátku jedné instituci, ale ještě si můžete sjednat výhodnější podmínky, díky kterým budete platit nižší splátky.
Konsolidovat můžete bankovní i nebankovní půjčky, kontokorent, kreditní karty či mikropůjčky. Podmínkou je, abyste nebyli v prodlení se splácením nebo neměli záznam v registru dlužníků. Konsolidace půjček pro dlužníky není možná. Neexistuje ani maximální limit pro počet půjček, jen maximální částku, která se může pohybovat od půl až do jednoho milionu.
Co je potřeba ke konsolidaci půjček?
Pokud máte zájem o konsolidaci půjček, budete k jejímu sjednání potřebovat několik věcí. Základem je, abyste byli občany České republiky, měli zde trvalý pobyt nebo povolení k pobytu. Poté je potřeba předložit finanční instituci, u které máte o konsolidaci zájem:
- dva doklady totožnosti (například občanský průkaz, řidičský průkaz nebo cestovní pas),
- potvrzení o výši příjmů,
- dokumentaci k uzavřeným závazkům.
Příjem se dá potvrdit několika způsoby. Pokud budete konsolidovat u banky, kde máte i svůj běžný účet, na který vám chodí výplata, nemusíte nic řešit. Dále můžete požádat svého zaměstnavatele o potvrzení nebo doložit své příjmy posledním daňovým přiznáním.
U dokumentace k vašim závazkům bude finanční instituci zajímat výše úvěru, zpravidla bude chtít vidět výpis z úvěrového účtu nebo doklady o řádném zaplacení posledních splátek.
Jak probíhá konsolidace půjček?
Pokud se pro konsolidaci rozhodnete, nejprve si ujasněte, co vše budete chtít konsolidovat. Následně si projděte nabídky konsolidací na trhu. K zjednodušení tohoto kroku můžete využít našeho srovnání, které vám přehledně porovná konsolidace z naší nabídky.
Po vybrání instituce, u které konsolidaci provedete, následuje několik kroků:
- Podání žádosti – Společně s ní bude potřeba dodat veškeré dokumenty uvedené v sekci Co je potřeba ke konsolidaci?.
- Prověření ze strany banky – Na základě vyhodnocení vaší schopnosti splácet přistupuje banka ke schválení nebo zamítnutí konsolidace.
- Pokud je žádost schválena, s bankou podepíšete smlouvu o novém úvěru.
- Následují 2 možnosti – Banka za vás splatí všechny konsolidované půjčky, nebo vám pošle peníze z nového úvěru a vy se o splacení předešlých závazků musíte postarat sami.
- Od této chvíle splácíte jen a pouze novou půjčku, a to jednou jedinou splátkou měsíčně.
Schvalovatelnost konsolidace půjček
Odhadnout, jaká je schvalovatelnost konsolidace, je velmi těžké. Banky přistupují ke každému případu individuálně. Je možné, že strávíte mnoho času dokládáním všech potřebných údajů, ale na konci procesu uslyšíte, že se vaše žádost zamítá.
Větší šanci na schválení konsolidace mají určitě lidé, kteří nemají zápis v registru dlužníků a mají stálé zaměstnání. Pochopitelně čím déle jsou u svého současného zaměstnavatele, tím lépe.
Další výhodou může být přidání spoludlužníka ke konsolidaci, tedy osoby, která by měla povinnost splácet dluh ve chvíli, kdy by ho dlužník nesplácel.
Pokud podmínky splňujete a o konsolidaci uvažujete, můžete využít naší kalkulačky, která vám pomůže k nalezení té nejvýhodnější pro vás.
Jak dlouho trvá konsolidace?
I to je velice individuální. Celý proces může při nejpříznivějším vývoji trvat několik hodin. Obvykle by se vše mělo stihnout v řádu dnů, ale může se stát, že se jednání o sloučení půjček protáhne na několik týdnů.
Záleží na tom, jak rychle a v jaké kvalitě dodáte potřebné dokumenty a zda splňujete všechny podmínky pro konsolidaci. Roli může hrát i to, u jaké banky budete konsolidovat. U některých bank je možné vše vyřešit online, což celý proces urychlí.
V případě, že se proces vyřízení vaší žádosti protahuje, nesmíte zapomenout na placení splátek u půjček, které chcete konsolidovat. Mohlo by se stát, že by se dostaly do termínu po splatnosti a celý proces by to jen zkomplikovalo.
Kolik stojí konsolidace půjček?
Cena za konsolidaci půjček může být značně rozdílná. Můžete ji mít zcela zdarma, ale také můžete narazit na některé poplatky.
Obvykle jde o poplatek za mimořádnou splátku + poplatek za sjednání nové půjčky + případné poplatky za další služby.
Poplatek za mimořádnou splátku
Při konsolidování půjček musíte nejprve předčasně splatit všechny své původní půjčky (obvykle to za vás vyřídí banka, která půjčky splatí z nově poskytnutého úvěru). Toto může proběhnout zcela zdarma, ale taky po vás mohou jednotlivé banky požadovat poplatek za mimořádnou splátku.
Poplatek za předčasné splacení úvěru je daný zákonem o spotřebitelském úvěru a zaplatíte:
- maximálně 0,5 % z předčasné splátky, pokud zbývá méně než 1 rok do splacení půjčky,
- maximálně 1 % z předčasné splátky, pokud zbývá víc než 1 rok do splacení půjčky.
Kdo si poplatek účtuje?
Řada bank nabízí předčasné splacení úplně zdarma. Poplatek podle zákona vám naúčtuje Česká spořitelna, MONETA Money Bank, UniCredit Bank a Cofidis.
Poplatek za sjednání nové půjčky
Většina bank si za konsolidaci neúčtuje vůbec nic a sjednání půjčky (stejně jako vedení úvěru) budete mít zdarma.
Ze společností uvedených v našem přehledu konsolidací si poplatek za sjednání konsolidace účtují:
- UniCredit Bank – 1 500 Kč
- Zonky – 2 % z půjčené částky
- Komerční banka – online žádost je zdarma, jinak 850 Kč
- MONETA Money Bank – online žádost zdarma, jinak 2 495 Kč
Poplatky za další služby
Ke schválení konsolidace je obvyklý požadavek mít běžný účet u stejné banky, u které o konsolidaci žádáte. V některých případech si zaplatíte v řádu desetikorun měsíčně za jeho vedení, ovšem u každé banky najdete možnost základní varianty účtu zdarma.
Dále máte možnost sjednat si k půjčce pojištění schopnosti splácet, které se vám bude hodit v případě nečekaných finančních problémů. Cena pojištění je daná podle balíčku, který si vyberete (většina společností nabízí více variant s různým rozsahem služeb). Poplatek za pojištění se nejčastěji počítá jako určitá procentuální částka z měsíční splátky, počítejte s částkou do 10 % ze splátky za měsíc.
Narazit můžete ale i na jiný způsob výpočtu platby za pojištění, například u Komerční banky to je 0,17 % z celkové výše úvěru nebo u mBank 0,25 % z počáteční výše úvěru.
Jak to funguje v praxi?
Řekněme, že chcete refinancovat půjčku ve výši 255 452 Kč, kterou byste měli splácet ještě několik let. Jelikož má vaše banka zpoplatněnou předčasnou splátku, musíte zaplatit 1 % ze zbývajícího dluhu. Půjčku chcete převést ke společnosti Zonky, kde ale za sjednání nového úvěru dáte 2 % z výše úvěru.
Poplatek staré bance = 1 % z 255 452 Kč = 2 555 Kč
Poplatek nové společnosti = 2 % z 255 452 Kč = 5 109 Kč
Konsolidace vás v tomto případě vyjde na 7 664 Kč. I tak se ale může vyplatit.
Pokud ovšem nebudete platit žádný poplatek za předčasné splacení staré půjčky, ani poplatek za novou půjčku, budete mít sjednání konsolidace zcela zdarma.
Konsolidace nebankovních půjček
S konsolidací nebankovních půjček je to o něco složitější. Nebankovní půjčky jsou totiž často spojené s vyššími úrokovými sazbami a na celém úvěru tak přeplácíte více. Pokud většinu z konsolidovaných půjček budou tvořit ty od nebankovních společností, bude žádost nejspíše zamítnuta. Záleží také na celkové výši půjčky a jejím poměru k celkové konsolidované částce.
Banky ke konsolidaci nebankovních půjček přistupují obezřetněji než konsolidaci těch bankovních. Před zahájením konsolidace je tak vhodné seznámit se podmínkami dané instituce.
S konsolidací nebankovních půjček vám mohou kromě bank pomoci i další nebankovní instituce, které si například neprověřují klienty v registrech. Zde je však potřeba postupovat opravdu opatrně, jelikož může být nová půjčka spojená s vysokými úroky a poplatky a vám by se ve výsledku konsolidování současných půjček ještě prodražilo.
Ptáte se nás
Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.
Konsolidace je sloučení či spojení půjček do jedné. Funguje v podstatě tak, že banka nebo nebankovní instituce, u které o sloučení půjček žádáte, spočítá a následně vyplatí všechny vaše závazky vůči jiným společnostem a poskytne vám půjčku novou. Její výše se rovná součtu všech vašich původních půjček. Místo několika smluv už tedy máte pouze jednu a měsíčně platíte pouze jednu měsíční splátku.
7 důvodů, proč využít konsolidaci půjček:
- Splácení pro vás bude jednodušší a přehlednější.
- Ubydou vám transakční náklady (poplatek za vedení více úvěrů).
- Získáte nižší splátku, než je součet splátek vašich současných úvěrů.
- Můžete si určit datum splatnosti, které vám bude vyhovovat.
- Úvěr si můžete ještě navýšit, tím získáte další finanční prostředky.
- Máte možnost si znovu nastavit délku splácení dle potřeby (až 120 měsíců).
- Můžete si sjednat pojištění proti neschopnosti splácet nebo k němu získat lepší podmínky.
Pro někoho může být konsolidace skvělým řešením, ale také existují případy, kdy sloučení půjček končí fiaskem. Proto, než si vyberete banku a sjednáte vybraný produkt, je vhodné se zamyslet nad těmito 5 věcmi:
Sankce za předčasné splacení
Ačkoliv novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla omezení výše sankcí za předčasné splacení úvěru, změny se týkají jen smluv uzavřených od 1. prosince 2016. Pokud tedy chcete konsolidovat starší půjčky, je možné, že se nevyhnete vysokým sankcím.
Související povinnosti
Některé smlouvy o konsolidaci mohou obsahovat podmínku vedení běžného účtu nebo například založení dalšího souvisejícího produktu, což s sebou může nést další náklady v podobě poplatků. Ve finále pak, i když je samotná konsolidace zdarma, může pro vás z hlediska měsíčních nákladů být velmi nevýhodná.
Prodloužení doby splatnosti
Snížení splátek vždy neznamená, že ve výsledku zaplatíte méně. Jde o vychytralý „optický“ klam. Většina bank vám úměrně snížení splátky prodlouží dobu splácení. Proto je důležité pozorně pročítat smluvní podmínky a volit jen to, co je opravdu výhodné.
Akční nabídky
V některých případech se jedná pouze o nafouklou marketingovou bublinu. Proto je dobré se při výběru neukvapovat a neskočit hned po první nabídce, která se vám zdá výhodná, ale prostudovat si veškeré parametry zvolené konsolidace.
Ne všechny druhy půjček je výhodné konsolidovat
Typicky se slučování nevyplatí u velkých úvěrů v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnějším řešením americká hypotéka. Dalším příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší.
Banky vám sloučí nejen klasické úvěry, ale i drahé půjčky z kreditních karet či minusové hodnoty na kontokorentním účtu. Obzvlášť u karet a kontokorentů, které mají standardně vysoké úroky, můžete ušetřit zajímavé částky.
Nezáleží ani na množství závazků, které chcete konsolidovat, důležitá je pouze jejich celková hodnota. Banky obvykle slučují úvěry do částky 1 000 000 Kč.
Refinancovat můžete jen jeden úvěr (půjčku, hypotéku). Zpravidla tak získáte výhodnější úrokovou sazbu a podmínky.
Konsolidace půjček je v podstatě sloučení více úvěrů v jeden. To vám pomůže, pokud nechcete platit měsíčně několik splátek, ale jen jednu, nebo chcete splácet méně. V některých případech vám banka dokonce sníží úrokovou sazbu.
Konsolidace dluhů se vyplatí všem, kteří splácí více úvěrů najednou a chtějí mít lepší přehled o svých platbách nebo potřebují ulevit rodinnému rozpočtu. Své měsíční výdaje můžete snížit o několik tisíc korun, a navíc ušetříte i za bankovní poplatky.
Ano, naopak, v této situaci je konsolidace tím nejvhodnějším řešením, které vám pomůže k tomu, abyste zvládali své dluhy bez problémů splácet.
Jen 2 základní. Musíte být plnoletí a mít trvalý pobyt v České republice. K žádosti pak většině bank stačí doložit jen průkaz vaší totožnosti, doklad o příjmu a smlouvy o vzniku úvěrů nebo aktuální zůstatek vašich současných úvěrů (např. výpis z internetového bankovnictví).
V momentě, kdy zjistíte, že by vám jiná banka nabídla nižší úrokovou sazbu nebo lepší podmínky. Nová banka za vás úvěr splatí a nabídne vám nový za lepších podmínek. Ty si ale můžete zkusit domluvit i u původní banky a refinancovat úvěr tam.
To se může lišit. Vyplnění žádosti vám zabere pár minut a spousta bank, jako Equa bank, Hello bank!, Zonky, Air bank nebo ČSOB, umožňují vyplnit žádost online. V takovém případě to může zabrat jen pár hodin nebo dnů. Jiné banky budou chtít, abyste žádost vyřídili na jejich pobočce nebo ji poslali poštou.
Tuto možnost nabízí nyní téměř každá banka. Než ji ale využijete, dobře si rozmyslete, jestli finanční prostředky navíc opravdu potřebujete. Navýšení půjčky pro vás bude vždy znamenat vyšší splátky nebo delší splácení.
Ano, to není problém. Společnost Cofidis například nabízí přímo partnerskou konsolidaci. Díky ní můžete dosáhnout na úrok až o 2 % nižší než v případě, kdybyste u stejného poskytovatele žádali o standardní konsolidaci sami jako jednotlivci. Ke schválení partnerské konsolidace jsou zapotřebí dva lidé, kteří žijí ve společné domácnosti. Konsolidovat lze úvěry obou partnerů najednou.
Nenašli jste odpověď?
Napište nám – a my hned odpovíme.
Reprezentativní příklad nejčastěji poskytovaného úvěru
Když si na Zonky půjčíte 150 000 Kč s pevnou úrokovou sazbou 6,99 % ročně na 60 měsíců, budete mít pravidelné splátky 3 030 Kč a poslední splátku 2 968,38 Kč. Protože jednorázový poplatek jsou vždy 2 % z výše půjčky, zaplatíte v tomto případě 3 000 Kč. Ty se vám rozpočítají do prvních 3 splátek. Výsledná RPSN tak bude 8,11 % a celkem zaplatíte 181 738,38 Kč.