Jak se počítá RPSN (roční procentní sazba nákladů), je důležité vědět, aby člověk nenaletěl při výběru půjčky. Nejde ani o samotný výpočet RPSN, který je spíše matematickým oříškem. Jde o základní vědomost, co nám RPSN ukazuje, a jak si ověřit správnost tohoto ukazatele z úvěrové smlouvy. Ukážeme vám, jak na to.
Výhodnost půjčky vám neodhalí úroková sazba úvěrového produktu, ale už zmíněná roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od úroků totiž musí zahrnovat veškeré poplatky spojené s úvěrem. Jde o ukazatel uváděný v procentech, který dovoluje mezi sebou porovnávat i půjčky s různě dlouhou dobou splatnosti nebo odlišnou celkovou výší úvěrů.
Firmy, které chtějí skrýt různé poplatky spojené s úvěrem, často lákají na nízký úrok. RPSN bývá uvedeno někde na konci smlouvy malým písmem. Výše zmíněné poplatky se totiž do výše úrokové sazby nepromítají. Čím je vyšší rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím vyšší pozornost doporučujeme při zvažování takové půjčky. Logicky RPSN nemůže být nikdy nižší než úroková sazba. U běžného úvěru, který nenabízí lichvář, RPSN o pár procent převyšuje úrok.
Zákon o spotřebitelském úvěru všem finančním institucím ukládá povinnost uvádět výši RPSN v textu úvěrové smlouvy.
Poskytovateli úvěrů ale bezmezně nevěřte. V minulosti totiž došlo k případům, kdy byla RPSN ve smlouvě spočítána špatně. Před podepsáním úvěru si proto raději ověřte správnost RPSN v některé z online kalkulaček nebo v kalkulátoru RPSN od Kanceláře finančního arbitra ČR.
Místo složitého vzorce na výpočet RPSN si ale každý zvládne spočítat, kolik peněz na půjčce přeplatí. Než si vezmete úvěr, musíte znát jeho celkovou výši, výši měsíční splátky i dobu splatnosti.
Některé případy dokazují, že vybírat půjčku podle nejnižšího přeplatku se někdy vyplatí více než se řídit pouze výší RPSN. Tuto hodnotu totiž mohou zkreslit nejrůznější bonusy a výhody, které banky klientům nabízejí.
Jak vypočítat RPSN u hypotéky?
Pro lepší představu, proč je tak důležité sledovat u půjčky RPSN, uvádíme tři příklady úvěrů, kde je sice shodná úroková sazba, ale RPSN se výrazně liší. Proto se nenechte opít nízkou úrokovou sazbou, kterou se banka chlubí ve svých reklamách.
Spotřebitel v tomto případě nehradí žádný vstupní ani průběžný poplatek. První splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a každá další splátka je splatná přesně v měsíčních intervalech. Splátka 3 000 Kč zahrnuje pouze umoření jistiny a úrok.
Spotřebitel nehradí žádný vstupní poplatek, pouze průběžný poplatek 500 Kč placený měsíčně. První splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a všechny další splátky jsou splatné přesně v měsíčních intervalech. Výše měsíční splátky 3 500 Kč se skládá z částky 3 000 Kč (na umoření jistiny) a úrok z měsíčního poplatku 500 Kč.
Poplatek za uzavření smlouvy 6 000 Kč splatný hned při uzavření smlouvy z vlastních zdrojů spotřebitele. První splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a každá další splátka je splatná přesně v měsíčních intervalech. Splátka 3 000 Kč zahrnuje pouze umoření jistiny a úrok.
Úvěr si můžete sjednat jednoduše online. Pokud vámi vybraná banka umožňuje sjednání online, přesměrujeme vás na webové stránky partnera, kde můžete o půjčku zažádat. V opačném případě vám zavolá jeden z našich specialistů a společně se domluvíte na dalším postupu.
Online sjednání půjčky nabízí už většina našich bank. Některé společnosti vám dokonce žádost o úvěr online i schválí. Díky tomu nemusíte chodit na pobočku a peníze můžete mít na účtu už během pár dní.
Většina půjček se splácí převodem z bankovního účtu. Nejčastěji přímo z toho, na který vám banka peníze zaslala. Stačí si tedy nastavit trvalý příkaz k úhradě a máte vystaráno.
Existují ale i výjimky, různé rychlé hotovostní půjčky, které můžete splácet pouze hotově přímo na ruku obchodnímu zástupci.
V obou případech se ale s danou společností před uzavřením smlouvy dohodněte na přesném datu splatnosti. Krátkodobé půjčky se zpravidla splácí jednorázově, dlouhodobé 1× měsíčně po předem stanovenou dobu.
Vždy záleží na tom, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho. Nevybírejte si ale jen podle úrokové sazby a výše splátky. Sledujte také roční procentní sazbu nákladů (tzv. RPSN). Ta představuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou. Čím nižší je RPSN, tím bude úvěr výhodnější.
To záleží na výši a typu půjčky a také instituci, kde o půjčku žádáte. V případě bankovních půjček standardně potřebujete dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu a další dokumenty.
U nebankovních půjček to bývá trochu volnější. Často si vystačíte jen s průkazem totožnosti a orientační výší vašeho příjmu.
Všechny informace o tom, jaké doklady a další dokumenty potřebujete k žádosti o půjčku, najdete v našem přehledu v detailu produktu nebo na jednotlivých webových stránkách bank.
Registr dlužníků je databáze fyzických osob, které dluží nebo někdy v minulosti dlužily peníze. Při posuzování žádosti o půjčku do něj nahlíží všechny banky.
Nejznámější registry dlužníků:
Některé nebankovní instituce lákají své klienty na to, že do registrů dlužníků nenahlížejí. Riziko, které jim taková půjčka přináší, si ale kompenzují vyššími úroky.
Většinou ne. Banka vám peníze zašle na stávající bankovní účet. Účet ale musí být na vaše jméno.
Někdy může být výhodné mít účet u stejné banky, u které žádáte o půjčku. Nebudete muset například dokládat tolik dokumentů a jako dlouholetý klient můžete získat i výhodnější podmínky.
Pořízení automobilu na leasing s sebou nese celou řadu nevýhod. Tou hlavní je, že vozidlo nevlastníte. Až do konce splacení leasingu jste pouze nájemce, nikoliv majitel automobilu. Mohou vás čekat také vysoké poplatky za uzavření smlouvy a většinou musíte zaplatit část ceny automobilu předem – tzv. akontaci. Velkým problémem může být i fakt, že při krachu leasingové společnosti bude vaše vozidlo zabaveno na umoření dluhu.
Na rozdíl od leasingu je auto na úvěr ihned vaše. Půjčka bývá zpravidla levnější než leasing a navíc si můžete libovolně nastavit optimální délku splácení. Výhodou také je, že v případě zadlužení můžete vůz bez velkých problémů odprodat.
Půjčka na bydlení neboli úvěr na vybavení domácnosti se řadí mezi účelové spotřebitelské úvěry. To znamená, že je třeba bance zpětně doložit, na co jste vypůjčené peníze využili. Za uvedení účelu od banky na oplátku dostanete výhodnější úrokovou sazbu, než jakou obvykle mívají neúčelové půjčky, které můžete využít na cokoliv.