Gorol: Zrušení DSTI je pro žadatele o hypotéku jednoznačné plus

Česká národní banka (ČNB) zrušila u hypoték nutnost dodržovat limit ukazatele DSTI. Ten udává poměr mezi měsíčním čistým příjmem žadatele o hypotéku a částky, která padne na splátku všech jeho úvěrů. To však neznamená, že ukazatel zmizel zcela. ČNB tím dává bankám možnost více podpořit úvěrovou aktivitu trhu, který už delší dobu zaznamenává pokles. Velké žně banky neočekávají, ale je to pro ně určitě vítaná změna.

Některé banky DSTI (Debt Service To Income) skutečně kompletně opustily, jiné zvýšily své interní limity na posouzení a více pracují s individuálním profilem žadatele a některé ponechaly vše beze změny. Poskytovatelům se otevřel prostor pracovat s produktovou nabídkou a potenciálním žadatelům to přidává další rozměr při výběru hypotéky. 

Na hypotéku dosáhne více zájemců

Pro žadatele je to z pohledu dostupnosti zajisté lepší, jelikož v praxi dosáhnou na vyšší částky, byť to může výběr trochu znepřehlednit. To určitě nahrává hypotečním poradcům, kteří umějí svým klientům najít vhodný hypoteční úvěr skutečně na míru. 

Na druhou stranu limit DSTI zajišťoval, že měsíční náklady na splátky nejsou vůči čistému příjmu žadatele neúměrně vysoké. ČNB nyní tohle břemeno přenesla na jednotlivé poskytovatele, kteří budou zájemce o hypotéku o to úmorněji prověřovat, aby pro ně splácení nebylo neúnosné. Pro spotřebitele je to však jednoznačné plus z pohledu možností.

Limity LTV a DTI zůstávají v platnosti

I tak však zůstávají v platnosti limity ukazatelů LTV (Loan To Value) – poměr výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti a DTI (Debt To Income), což vyjadřuje maximální úvěr, který si může žadatel vzít, vůči násobkům čistého ročního příjmu. Nadále zůstávají dvě variace, jedna pro žadatele mladší 36 let a druhá pro žadatele ve věku 36 let a více, kteří mají kritéria přísnější. 

Neočekáváme, že by tato změna měla velké dopady na ceny nemovitostí. Vyhledávané lokality budou nadále spíše stagnovat a ty méně zajímavé mohou zaznamenat další pokles, ale dramatické zlevňování již nepřijde.

Inflace je stále vysoká, reálné příjmy v ČR klesají a dokud se tento trend neobrátí, výrazné oživení trhu nečekáme. Ruku v ruce s touto změnou přijde v podobném období i snižování sazeb ČNB, ale to je otázka nejdříve příštího roku.

Daniel Gorol, produktový specialista portálu Ušetřeno.cz