1/5/2022, Michaela Šámalová, Ušetřeno.cz
Proč existují podmínky LTV, DTI, DSTI? Můžu dostat výjimku?
Česká národní banka (ČNB) má ze zákona dohlížet na český trh s penězi. Pomocí různých podmínek a ustanovení nastavuje pravidla hry a popohání rozvoj hospodářství.
Porovnejte si nabídky hypoték, které jsou pro vás nejvýhodnější
Neohebný trh s bydlením
Když se českému hospodářství daří, nezaměstnanost je nízká a mzdy rostou, stávají se hypotéky dostupnější. Pokud si však větší počet domácností může snadno půjčit na bydlení, pak jdou domy a byty logicky na dračku. Stovky nových bytů ale na sídlišti přes noc nevyroste a zásoba volného bydlení se rychle začne blížit nule.
Zdražování nemovitostí
Nadprůměrné množství domácností tedy shání bydlení, na prodej je ale mnohem méně nemovitostí. To vede k jejich zdražování a navyšování nájmů. Domácnosti náhle zaplatí více za nájem a nezůstává jim tolik volných prostředků na utrácení. Proto se uskromní a omezí nakupování. Obchodům však kvůli tomu klesnou zisky a jsou náhle nuceny snížit investice. Začíná se zadrhávat hospodářství.
ČNB to zachrání
ČNB se takové situaci snaží zabránit, proto bedlivě sleduje, jak banky hospodaří s hypotékami a upravuje závaží na vahách trhu s bydlením. Mezi takové nástroje na omezování či popohánění sháňky po hypotékách patří i doporučení LTV, DTI, DSTI.
Jak vysokou hypotéku vám dají? Zjistíte jednoduše.
K čemu přesně slouží LTV, DSTI a DTI?
LTV (zapůjčená částka oproti zástavní ceně nemovitosti)
Omezování LTV využívá ČNB například v případě, že jsou nemovitosti dlouhodobě předražené a banka cítí blížící se pokles cen. Pokud se totiž zapůjčená částka rovná zástavní ceně nemovitosti (LTV je 100 %), jenže z nějakého důvodu klesne hodnota zastaveného domu, pak na něm ve své podstatě banka prodělala. Navíc hrozí, že budete muset dům prodat za novou cenu, ale u banky vám stále zůstane dluh. Pokud chce tedy ČNB zpomalit další zdražování nebo třeba odhaduje, že by mohlo dojít k poklesu cen nemovitostí na celém trhu, pak raději doporučí bankám, aby snížily maximální LTV u nových hypoték.
DSTI (součet měsíčních splátek u všech úvěrů oproti čistému měsíčnímu příjmu)
Slouží ke snížení rizika, že klient nebude schopný splácet hypotéku a dostane se do potíží, pokud mu náhle vypadnou příjmy. Jestliže se tedy ČNB obává třeba zpomalení ekonomiky a růstu nezaměstnanosti, omezí pomocí DSTI další zadlužování.
DTI (celková výše všech dluhů oproti čistému ročnímu příjmu)
Pomocí DTI se snaží národní banka omezit risk, že dlužník nedokáže splatit dluh z dlouhodobého hlediska, a to ani v případě, že v budoucnosti hypotéku refinancuje. Jedná se o opatření, které má zamezit předlužení klienta a omezit riziko, že kvůli hypotéce upadne do exekuce.
Podmínky LTV, DSTI a DTI mají pomáhat udržovat zdravé a vyvážené hospodářství. Poskytování rizikových úvěrů na bydlení velkou měrou přispělo k rozpoutání hypoteční krize v USA v roce 2007.
Výjimky z podmínek poskytování hypoték
Nejsou pravidla a doporučení, aby neexistovaly i výjimky z nich. V rámci podmínek LTV, DTI a DSTI je tomu podobně. Banky jsou ale stále pod přísným dozorem a musí splňovat určité kvóty. Počet případů, u kterých banka smí sáhnout po výjimce, by neměl překročit 5 % z celkového objemu hypoték, které banka poskytla v předcházejícím čtvrtletí.
„Získat výjimku není jednoduché. Klient musí být skutečně bonitní. Každá banka ale přistupuje k podmínkám a výjimkám na základě svých vlastních postupů.“– Daniel Gorol, hypoteční specialista srovnávacího portálu Ušetřeno.cz