Kdy je možné a co obnáší předčasné splacení úvěru?

Vzali jste si půjčku na bydlení a teď jste přišli k penězům navíc, které by mohly půjčku pokrýt? V tom případě určitě přemýšlíte nad tím, jestli můžete úvěr předčasně splatit a jestli se vám to vyplatí. Přinášíme vám proto přehled, jaká platí pravidla pro předčasné splacení úvěru.

Jak funguje předčasné splacení úvěru?

Když si vezmete půjčku, budete mít ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uvedenou mimo jiné i dobu trvání úvěru (tedy termín, do kdy máte půjčku splatit) a počet a výši splátek.

V případě, že se chcete půjčky zbavit dřív, než v termínu, který je uvedený ve smlouvě, máte dvě možnosti:

• splatíte celou půjčku naráz v jedné platbě a budete mít vše definitivně vyřízeno,
• domluvíte si mimořádné splátky nad rámec domluveného splátkového kalendáře – buď splatíte navíc jen část půjčky, nebo si zvýšíte měsíční splátky, v obou případech si zkrátíte dobu splácení.

Za jakých podmínek je možné předčasné splacení úvěru?

Poskytování půjček se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, který zároveň i říká, kdy a za jakých podmínek je možné úvěr předčasně splatit a na co má banka v tomto případě nárok.

Dobrá zpráva pro vás je, že podle zákona máte právo kdykoliv splatit celou nebo jen část půjčky a celková částka ke splacení se vám sníží o úroky, případně další poplatky, které byste jinak museli zaplatit za zbývající dobu. Z toho plyne, že předčasným splacením ušetříte na úrocích a poplatcích.

Ale jaký je v tom háček, ptáte se? Kolik musím zaplatit za předčasné splacení a nebude to nakonec nevýhodné? A není možnost vyhnout se placení poplatku? Podívejme se na to pěkně popořadě.

Poplatek za předčasné splacení úvěru

Pravidla, která říkají, jaký poplatek si mohou banky nastavit, se liší podle toho, jestli se jedná o spotřebitelský úvěr na bydlení, nebo na cokoliv jiného než bydlení.

Poplatek za předčasné splacení úvěru za jiným účelem, než je bydlení

V tomto případě je situace velmi jednoduchá. Banka po vás může požadovat náhradu nákladů, které jí při předčasném splacení vzniknou. 

• Naúčtovat si může maximálně 1 % z předčasně splacené částky, pokud byste měli splácet ještě déle než rok. 
• Ovšem kdyby vám do konce splatnosti půjčky zbýval už méně než rok, tak by výše poplatku nesměla být vyšší než 0,5 % ze splacené částky.
• Zároveň platí, že poplatek nesmí přesáhnout výši úroků, které byste ještě do standardní doby splatnosti půjčky zaplatili.

Příklad poplatku za předčasně splacený spotřebitelský úvěr:

Pan Jan si vzal půjčku 90 000 Kč na novou smart TV, má zaplaceno 50 000 Kč a ještě by měl splácet dva roky. Nyní chce úvěr předčasně splatit a doplatit jednorázově částku 40 000 Kč. Na poplatku může zaplatit maximálně 400 Kč (1 % z mimořádné splátky). Je ovšem možné, že nebude platit nic, pokud jeho banka za předčasné splacení nechce žádný poplatek.

Máte jistotu, že předčasným splacením půjčku nepřeplatíte. Jestli to ale bude pro vás výhodné, záleží na zbývající délce splácení a také na konkrétních podmínkách banky. 

Fakt, že si banka poplatek naúčtovat může, ještě neznamená, že musí. Řada bank tak klientům nabízí možnost předčasného splacení spotřebitelského úvěru zcela zdarma.

Už při žádosti o půjčku se vyplatí zjistit si, za jakých podmínek je u konkrétní banky možné půjčku předčasně splatit. Raději se o to zajímejte, i když si myslíte, že k této situaci nedojde. Znáte to – nikdy neříkej nikdy.

Jestli potřebujete půjčku, podívejte se na naše online srovnání půjček a zrovna si můžete vybrat tu s nejvýhodnějšími podmínkami.

Poplatek za předčasné splacení úvěru na bydlení

U hypoték je situace poněkud odlišná. V této oblasti platila v minulosti rozdílná pravidla a aby toho nebylo málo, budou se od září 2024 opět měnit.

Pravidla pro hypotéky sjednané do 30. 11. 2016

U hypoték sjednaných do konce listopadu 2016 měly banky prakticky volnou ruku a za předčasné splacení hypotéky si účtovaly opravdu vysoké poplatky (až 10 % z předčasné splátky). Poplatky vás tak mohly vyjít až na několik stovek tisíc korun. 

V současnosti se tato pravidla týkají už jen minimálního množství hypoték – pouze těch, u kterých se od té doby neměnila fixace. Tato situace se samozřejmě nelíbila klientům a po řadě soudních sporů došlo ke změně.

Pravidla pro hypotéky sjednané od 1. 12. 2016 do 31. 8. 2024

Od 1. prosince 2016 se pravidla pro stanovení výše poplatku za předčasné splacení hypotéky razantně změnila a v současné době v této podobě stále platí. Banky si mohou účtovat pouze účelně vynaložené náhrady. 

Vzhledem k tomu, že tato formulace je poněkud nejednoznačná, začaly si banky stanovovat jako poplatek jen úhradu administrativních nákladů v řádu pár stokorun. Zatím tak obvykle zaplatíte poplatek přibližně do 1 000 Kč. 

Pokud potřebujete předčasně splatit hypotéku z důvodu prodeje nemovitosti, může si banka naúčtovat maximálně 1 % z mimořádné částky (nejvíce však 50 000 Kč).

Poplatky „nula nula nic“ však způsobily tzv. hypoteční turistiku, kdy klienti začali neustále přecházet od jedné banky ke druhé podle toho, která jim nabídla nižší úrokovou sazbu. 

To zase začalo přinášet nemalé problémy bankám. Po jejich nátlaku došlo k novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru a od září 2024 se budou měnit podmínky předčasného splacení hypoték.

Hypotéky sjednané od 1. 9. 2024

Pro všechny hypotéky, které budou sjednané od září 2024 nebo u kterých po tomto datu dojde ke změně fixace, budou platit nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky.

Banky mají nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které vzniknou v souvislosti s předčasným splacením, a tato náhrada je stanovena na:

• 0,25 % z předčasně splacené částky (jistiny) za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. 
• Poplatek však nesmí přesáhnout 1 %.

Poplatek tak může vyšplhat na několik desítek tisíc korun.

Příklad poplatku za předčasně splacenou hypotéku

• Paní Jana má hypotéku ve výši 3 000 000 Kč, zatím splatila 1 000 000 Kč, do konce fixace jí zbývají dva roky a hodlá předčasně doplatit zbývající 2 000 000 Kč. Na poplatku zaplatí 10 000 Kč (0,25 % ze dvou milionů za každý ze dvou zbývajících roků).
• Stejná modelová situace, ovšem do konce fixace tentokrát paní Janě zbývá ještě pět let. Na poplatku zaplatí 20 000 Kč (maximálně 1 % ze dvou milionů).

Plánujete doplatit hypotéku v nejbližší době? V tom případě s rozhodnutím neotálejte a splaťte ji do konce srpna 2024, kdy ještě nebudete muset hradit zvýšené poplatky.

Uvažujete aktuálně o hypotéce? Můžete si je porovnat nezávazně online a uvidíte, jak vysokou hypotéku můžete získat a za jakých podmínek.

Kdy nemusím za předčasné splacení úvěru platit poplatek?

Zákon také jasně stanoví, ve kterých případech se za předčasné splacení neplatí poplatky žádné.

Jedná se o tyto situace:

• pokud byl úvěr splacen z pojistného plnění (pojištění k zajištění splacení úvěru),
• u úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
• v období, pro které není stanovená pevná zápůjční úroková sazba.

U hypotéky navíc: 

• do 3 měsíců od toho, kdy vám byla sdělená nová úroková sazba,
• v důsledku úmrtí, nemoci nebo invalidity vaší nebo partnera/partnerky,
• 25 % z celkové výše hypotéky jednou ročně (vždy měsíc před výročím smlouvy),
• na konci fixačního období,
• při prodeji nemovitosti, pokud máte hypotéku déle než dva roky,
• při vypořádání jmění manželů při rozvodu (pokud se týká nemovitosti, na kterou máte hypotéku nebo s ní ručíte).

Žádost o předčasné splacení úvěru

Rozhodli jste se, že se do předčasného splacení úvěru pustíte? Nejprve si ověřte, kolik přesně vám zbývá doplatit. Tuto informaci si můžete zjistit ve svém internetovém bankovnictví nebo vám ji sdělí přímo na pobočce vaší banky.

O předčasném splacení musíte banku informovat předem. Ověřte si u vaší banky, jak dlouho předem požaduje doručit žádost o předčasné splacení úvěru, může se jednat až o 10 dnů.

Vzor žádosti o předčasné splacení úvěru najdete na internetu. Obvykle přímo na webu vaší banky bude formulář žádosti, který jen vyplníte. Žádost můžete vyplnit online nebo si ji vytisknout, vyplnit písemně a následně zaslat poštou nebo přinést osobně na pobočku.

Půjčku pak doplatíte z účtu, ze kterého odcházely platby pravidelných splátek, doplacení vyřídíte jednoduše přes své internetové nebo mobilní bankovnictví.

Dostupné půjčky si můžete porovnat prostřednictvím našeho srovnání.