12/2/2024, Petra Maříková, Ušetřeno.cz
Jak odchod do důchodu změnila důchodová reforma?
Důchodová reforma by měla začít platit už od ledna 2025 a přinese pro budoucí důchodce řadu změn. Jestli se i vy ptáte, co se tedy všechno změní, jak se vám bude počítat důchod a kdy do něj budete moct odejít, tak jste tu správně. Podívejte se na přehled změn a na tabulky odchodu do důchodu u žen i můžu i jak se to má s předčasným odchodem do důchodu.
Negativa průběžného důchodového systému
U nás platí tzv. průběžný důchodový systém, který funguje na jednoduchém principu – ti, co pracují, přispívají do důchodového systému a vlastně tak financují současné důchodce. Pokud je pracujících v aktivním věku dostatečné množství a seniorů méně, funguje systém bez potíží.
Problém nastává ve chvíli, kdy počet lidí v důchodovém věku stoupá, zatímco počet pracujících lidí klesá. K této situaci přispívá jednak delší doba dožití (což je pozitivní jev, ale znamená, že pobíráme a budeme pobírat důchod déle než předchozí generace), jednak populační výkyvy v jednotlivých ročnících.
Jakmile do důchodu nastoupí početné generace tzv. Husákových dětí, bude problém dvojnásobný, protože jejich důchody by měly ufinancovat generace výrazně populačně slabší.
Důchodový systém zůstane zachovaný
Důchodový systém se v budoucnu nezmění, zůstane pořád průběžný. Nebude ale možné ho v této podobě udržet a vyplácet důchody i nadále, pokud nedojde ke změnám. Buď se nějakým způsobem změní odchod do důchodu a vyplácení penzí, nebo by současné mladší generace musely být zatíženy extrémní daní a státní rozpočet velkými deficity.
O důchodové reformě se mluví už hodně dlouho, ale máme za sebou zatím jen neúspěšný pokus se třemi pilíři spoření. A nyní je Poslaneckou sněmovnou schválená větší důchodová reforma přinášející spoustu změn pro každého. Některé se nám líbit nebudou, ale jestli v prosinci 2024 Senát reformu schválí, začnou změny postupně přicházet od ledna 2025.
Potřebujete běžný účet pro výplatu důchodu? Vyberte si ho online
Jaké změny přináší důchodová reforma?
Stále bude platit, že pro odchod do důchodu je zapotřebí:
- dosáhnout stanoveného důchodového věku,
- mít odpracovaný určitý počet let, resp. dostatečnou dobu důchodového pojištění (aktuálně je požadovaných 35 let).
Nejvíc pozornosti přitáhly vášnivé debaty o změně věku odchodu do důchodu a o profesích, které budou mít nárok na předčasný důchod. Plánovaných změn je ale mnohem víc.
Důchodová reforma – změny
- Změna věku odchodu do důchodu
- Odchod do důchodu pro náročné profese
- Rodinný vyměřovací základ a vyplácení výchovného
- Úprava valorizace důchodů
- Změna pravidel pro předčasné důchody
- Výhody pro pracující seniory
- Omezení kumulace dohod (DPP) a větší podíl dohodářů na platbě pojistného
- Zvyšování pojistného pro OSVČ
- Sdílení důchodových nároků manželů a registrovaných partnerů
- Zvýšení minimálního důchodu
Nejvíc nás ale zajímá, kdy do důchodu budeme moct odejít. Podívejme se proto na tuto novinku podrobněji.
Změna věku odchodu do důchodu
Kdy odejít do důchodu? Tato otázka se na celé reformě stala tou nejožehavější. Jedním z cílů reformy je prodloužit dobu, po kterou jsme aktivní na trhu práce, tedy my platíme do rozpočtu a stát neplatí nám.
Jak důchodový věk prodlužovat?
Původně se vycházelo z předpokladu, že se věk odchodu do důchodu bude postupně prodlužovat podle toho, jaká bude aktuální průměrná doba dožití tak, aby všichni strávili v důchodu přibližně stejný počet let (asi 21,5 roku). Od toho se nakonec upustilo, protože prodlužování by tak mohlo být v podstatě nekonečné. Pro odchod do důchodu byl stanovený strop na 67 let.
Kdy se aktuálně odchází do důchodu?
Dříve byl stanovený jiný věk odchodu do důchodu pro muže a jiný pro ženy, přičemž u žen o odchodu do důchodu rozhodoval ještě počet dětí.
V současnosti je za zlomový považovaný ročník 1971 – u lidí narozených v roce 1971 nebo dříve stále existují rozdíly v odchodu do důchodu, po roce 1971 je věk odchodu do důchodu nastavený pro všechny na 65 let.
Běžný účet se bude v důchodu hodit
Výpočet odchodu do důchodu po reformě
Nyní by po reformě měl platit strop odchodu do důchodu ve věku 67 let, ale neznamená to, že hned všichni dostaneme důchod až v 67 letech. Na změnu se bude najíždět postupně.
Změna se nebude vůbec týkat ročníků starších než 1966. Poté se bude odchod do důchodu každému ročníku postupně prodlužovat o měsíc za rok. Pro ročníky od roku 1989 už bude odchod do důchodu zastropovaný na 67 let pro všechny a dále se zvedat nemá.
Jestli si chcete spočítat, kdy přesně budete mít nárok na odchod do důchodu, můžete si buď ke svému datu narození připočítat důchodový věk podle tabulky uvedené níže, nebo využít některou online důchodovou kalkulačku.
Česká správa sociálního zabezpečení také poskytuje na ePortálu ČSSZ službu IDA (Informativní důchodová aplikace), která využívá informace ze systému sociálního zabezpečení.
Zjistíte z ní:
- jaký je váš důchodový věk,
- kolik máte evidovaných odpracovaných let,
- ke kterému datu budete moct odejít do důchodu,
- kolik budete přibližně dostávat peněz.
Víte, jakým způsobem si můžete nechat důchod zasílat?
Máte na výběr ze dvou možností:
- v hotovosti prostřednictvím České pošty,
- bezhotovostně na běžný účet.
Chodit se složenkou na poštu příliš výhodné není. Kromě toho, že by na vás každý měsíc v době vyplácení důchodů čekala fronta až za roh, museli byste platit poplatek za vyzvedávání důchodu (aktuálně je poplatek 35 Kč).
Mnohem jednodušší je zasílání důchodu na běžný účet, ale pozor. Zákon o důchodovém pojištění přesně říká, na jaký účet se smí důchod zasílat. Pokud vynecháme možnost zasílat důchod na účet domova důchodců nebo opatrovníka (v případě nesvéprávných jedinců), pak se smí důchod zaslat jen na váš účet (vedený na vaše jméno) nebo účet manžela/manželky.
Pokud běžný účet na své jméno nemáte, můžete si ho vybrat a jednoduše sjednat pomocí našeho srovnávače běžných účtů.
Tabulka odchodu do důchodu
Změny v odchodu do důchodu si ukážeme v přehledných tabulkách, kde si každý může podle roku svého narození najít, kdy bude mít nárok na důchod. Tabulky začínáme od roku 1960, protože právě tyto ročníky aktuálně vstupují do důchodového věku.
Tabulka odchodu do důchodu – muži (po reformě)
Rok narození | Důchodový věk |
1960 | 64r+2m |
1961 | 64r+4m |
1962 | 64r+6m |
1963 | 64r+8m |
1964 | 64r+10m |
1965 | 65r |
1966 | 65r+1m |
1967 | 65r+2m |
1968 | 65r+3m |
1969 | 65r+4m |
1970 | 65r+5m |
1971 | 65r+6m |
1972 | 65r+7m |
1973 | 65r+8m |
1974 | 65r+9m |
1975 | 65r+10m |
1976 | 65r+11m |
1977 | 66r |
1978 | 66r+1m |
1979 | 66r+2m |
1980 | 66r+3m |
1981 | 66r+4m |
1982 | 66r+5m |
1983 | 66r+6m |
1984 | 66r+7m |
1985 | 66r+8m |
1986 | 66r+9m |
1987 | 66r+10m |
1988 | 66r+11m |
1989 a dál | 67r |
Zdroj: www.kurzy.cz, údaje platné ke dni 29. 11. 2024
Tabulka odchodu do důchodu – ženy (po reformě)
Rok narození | 0 dětí | 1 dítě | 2 děti | 3–4 děti | 5 a více dětí |
1960 | 64r+2m | 63r+8m | 62r+2m | 60r+8m | 59r+2m |
1961 | 64r+4m | 64r+2m | 62r+8m | 61r+2m | 59r+8m |
1962 | 64r+6m | 64r+6m | 63r+2m | 61r+8m | 60r+2m |
1963 | 64r+8m | 64r+8m | 63r+8m | 62r+2m | 60r+8m |
1964 | 64r+10m | 64r+10m | 64r+2m | 62r+8m | 61r+2m |
1965 | 65r | 65r | 64r+8m | 63r+2m | 61r+8m |
1966 | 65r+1m | 65r+1m | 65r+1m | 63r+8m | 62r+2m |
1967 | 65r+2m | 65r+2m | 65r+2m | 64r+2m | 62r+8m |
1968 | 65r+3m | 65r+3m | 65r+3m | 64r+8m | 63r+2m |
1969 | 65r+4m | 65r+4m | 65r+4m | 65r+2m | 63r+8m |
1970 | 65r+5m | 65r+5m | 65r+5m | 65r+5m | 64r+2m |
1971 | 65r+6m | 65r+6m | 65r+6m | 65r+6m | 64r+8m |
1972 | 65r+7m | 65r+7m | 65r+7m | 65r+7m | 65r+2m |
1973 | 65r+8m | 65r+8m | 65r+8m | 65r+8m | 65r+8m |
1974 | 65r+9m | 65r+9m | 65r+9m | 65r+9m | 65r+9m |
1975 | 65r+10m | 65r+10m | 65r+10m | 65r+10m | 65r+10m |
1976 | 65r+11m | 65r+11m | 65r+11m | 65r+11m | 65r+11m |
1977 | 66r | 66r | 66r | 66r | 66r |
1978 | 66r+1m | 66r+1m | 66r+1m | 66r+1m | 66r+1m |
1979 | 66r+2m | 66r+2m | 66r+2m | 66r+2m | 66r+2m |
1980 | 66r+3m | 66r+3m | 66r+3m | 66r+3m | 66r+3m |
1981 | 66r+4m | 66r+4m | 66r+4m | 66r+4m | 66r+4m |
1982 | 66r+5m | 66r+5m | 66r+5m | 66r+5m | 66r+5m |
1983 | 66r+6m | 66r+6m | 66r+6m | 66r+6m | 66r+6m |
1984 | 66r+7m | 66r+7m | 66r+7m | 66r+7m | 66r+7m |
1985 | 66r+8m | 66r+8m | 66r+8m | 66r+8m | 66r+8m |
1986 | 66r+9m | 66r+9m | 66r+9m | 66r+9m | 66r+9m |
1987 | 66r+10m | 66r+10m | 66r+10m | 66r+10m | 66r+10m |
1988 | 66r+11m | 66r+11m | 66r+11m | 66r+11m | 66r+11m |
1989 a dál | 67r | 67r | 67r | 67r | 67r |
Zdroj: www.kurzy.cz, údaje platné ke dni 29. 11. 2024
Jak z tabulky vyplývá, poslední ročník, u kterého bude u žen zohledněný počet dětí, bude 1972, a to jen v případě pěti a více dětí.
V ČR je nejobvyklejší model rodiny se dvěma dětmi. Odchod do důchodu u ženy se 2 dětmi bude dřívější naposledy u žen narozených v roce 1965. U mladších bude hrát roli až více dětí, a to pouze do ročníku 1972. Od roku narození 1973 už bude odchod do důchodu stejný pro všechny, bez ohledu na pohlaví či počet dětí.
Předčasný odchod do důchodu
Důchodová reforma chce zamezit předčasným odchodům do důchodu, protože z ekonomického hlediska je žádoucí udržet lidi aktivní v zaměstnání až do nároku na řádný důchod.
Nadále platí (už od října 2023), že do předčasného důchodu můžete odejít nejdříve 3 roky před vaším důchodovým věkem. Od října 2024 se přidává podmínka, že musíte mít dobu pojištění alespoň 40 let.
Zároveň musíte počítat s tím, že se vám při předčasném odchodu bude důchod více snižovat – za každých 90 dnů před důchodovým věkem o 1,5 % výpočtového základu. Toto snížení důchodu je trvalé.
Pro představu na konkrétních číslech – když se vám za každých 90 dnů sníží důchod o 300 Kč, tak v případě, že odejdete do důchodu o dva roky dříve, budete mít důchod nižší o 2 240 Kč.
Po reformě budou mít oproti současnosti nižší krácení důchodu ti, kteří v době odchodu do předčasného důchodu budou mít odpracováno 45 let. Pak budou mít krácení důchodu jen poloviční (v našem příkladě by to znamenalo, že se jim důchod sníží jen o 1 120 Kč).
Vyberte si běžný účet online
Odchod do důchodu v 60 letech
Až do právní úpravy v roce 2023 platilo, že pro odchod do předčasného důchodu musíte splnit podmínku dosáhnout alespoň 60 let věku. Tato hranice nyní už neplatí. Rozhodující je, jaký je váš důchodový věk. Do předčasného důchodu můžete jít maximálně 3 roky před jeho dosažením.
Jak si naspořit na důchod?
Máte obavy z důchodu kvůli očekávanému nízkému příjmu? Začněte se na seniorský věk připravovat v dostatečném předstihu a vytvořte si úspory. Můžete šetřit pasivně (tedy odkládat určitou sumu pravidelně na některý se spořicích produktů) nebo aktivně (investovat).
Možnosti, jak ušetřit na důchod:
- Penzijní spoření – jedna z nejčastěji využívaných možností spoření, po splnění podmínek máte nárok na státní příspěvek a daňové úlevy.
- Stavební spoření – je sice primárně určené na zajištění bydlení, nicméně po prvních 6 letech spoření, kdy uběhne tzv. vázací doba, můžete finance použít, na co chcete (a pouze úvěr ze stavebního spoření musí být použit výhradně na bydlení). I zde získáváte státní podporu.
- Spořicí účet – pro dlouhodobé spoření není příliš výhodný, protože úroky na něm nejsou nijak velké, ale zase máte peníze v případě nutnosti kdykoliv k dispozici a nejste ničím vázaní.
- Termínovaný vklad – můžete získat výhodnější úrok, ale po stanovenou dobu nesmíte na peníze sáhnout.
- Investování – vhodný způsob pro dlouhodobé spoření, protože výnosy můžete očekávat až při delší době trvání investice.
- Dlouhodobý investiční produkt (DIP) – novinka, která má pomoct vytvořit si dostatečný finanční polštář na důchod, v rámci DIP můžete investovat a zároveň uplatňovat daňové výhody.