Jak vám ušetří peníze konsolidace půjček a refinancování půjčky?

Když si půjčíte částku 100 tisíc korun, někde vás měsíční splátka vyjde na 1 500 Kč, jinde klidně na 3 000 Kč. Vysokých splátek se ale snadno zbavíte konsolidací půjček nebo refinancováním půjčky. Proč je konsolidace výhodná a čím se liší od refinancování?

Díky konsolidaci (neboli sloučení) půjček a refinancování půjčky můžete dosáhnout výhodnějších podmínek úvěru tím, že od drahého poskytovatele půjčky odejdete za levnějším. Navíc u konsolidace dostanete možnost změnit dobu splatnosti. Největší úleva se ale projeví, když uvidíte na faktuře nižší měsíční splátky. 

Hlavním rozdílem mezi refinancováním a konsolidací je počet méně výhodných půjček, které dlužník mění za novou půjčku s lepšími podmínkami. U refinancování půjčky se zbavuje vždy pouze 1 staré půjčky, naopak u konsolidace půjček mění 2 a více úvěrů za jen 1 novou půjčku.

Výhody refinancování a konsolidace půjček

V obou případech by výsledkem měla být nižší měsíční splátky, a mnohdy i jiná úroková sazba. Při konsolidaci dosáhnete na výraznější úspory díky nižším poplatkům za správu úvěru. Neplatíte totiž několika různým úvěrovým firmám, ale pouze jedné, takže logicky máte i nižší poplatek za vedení úvěrů.

Kdy se vyplatí konsolidovat půjčky?

Když se chcete zbavit půjčky s vysokým úrokem

Úrokové sazby se v čase mění – úrok výhodný dnes nemusí být výhodný zítra. Proto je vhodné se jednou za čas podívat na nabídky konsolidací jednotlivých poskytovatelů a zkontrolovat, jestli výměnou staré půjčky za novou nemůžete náhodou ušetřit.

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 250 000 Kč

Měsíční splátka = 3 900 Kč

Délka splácení = 96 měsíců

Úroková sazba = 10,8 % ročně

Celková zaplacená částka = 3 900 Kč × 96 = 374 400 Kč

Přeplatek oproti půjčené částce = 124 400 Kč

Po 4 letech (po 48 měsíčních splátkách) se rozhodl klient refinancovat.

Splaceno (dluh + úroky) = 3 900 Kč × 48 = 187 200 Kč

Ještě zbývá dluh = 151 465 Kč

Refinancovaný úvěr = 151 465 Kč

Měsíční splátka = 3 856 Kč

Délka splácení = 46 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 3 856 Kč × 46 = 177 376 Kč

Přeplatek oproti půjčené částce = 25 911 Kč

Dohromady zaplatil 364 576 Kč. Oproti původní půjčce tedy díky konsolidaci ušetřil 9 824 Kč. 

Když máte drahou půjčku

Vyčerpali jste kreditku nebo kontokorent a teď splácíte půjčky s úrokem 22 % ročně? Refinancováním si můžete sazbu snížit i několikanásobně. To se samozřejmě týká i nebankovních mikropůjček a dalších předražených úvěrů.

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 50 000 Kč z kreditní karty

Měsíční splátka = 2 500 Kč

Poplatek za vedení karty = 49 Kč

Délka splácení (pokud nedojde k dalšímu čerpání) = 26 měsíců

Poslední splátka = 354 Kč

Úroková sazba = 22 % ročně

Celková zaplacená částka = (25 × 2 500 Kč) + (26 × 49 Kč) + 354 = 64 128 Kč

Přeplatek = 14 128 Kč

Po 6 měsících se rozhodl klient půjčku refinancovat.

Splaceno (dluh + úroky) = 2 500 Kč × 6 = 15 000 Kč

Zaplaceno za vedení karty = 294 Kč

Ještě zbývá dluh = 40 348 Kč

Refinancovaný úvěr = 40 348 Kč

Měsíční splátka = 2 524 Kč

Poplatek za vedení karty = 0 Kč

Délka splácení = 17 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 17 × 2 524 Kč = 42 908 Kč

Přeplatek = 2 560 Kč

Dohromady tak klient zaplatil 58 202 Kč, díky refinancování úvěru z kreditní karty ušetřil 5 926 Kč.

Když potřebujete prostě jen ulevit rodinnému rozpočtu

Nečekaně vám vypadly příjmy a máte problém utáhnout splátky z nového rozpočtu? Pokud jde jen o krátkodobý problém, pak se obvykle stačí s bankou dohodnout na dočasném pozastavení splácení. Jestliže ale víte, že se vaše situace v dohledné době nezlepší, pak půjčku konsolidujte spíš dřív než pozdě. 

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 350 000 Kč

Měsíční splátka = 5 200 Kč

Délka splácení = 118 měsíců

Úroková sazba = 12,6 % ročně

Celková zaplacená částka = 610 675 Kč

Přeplatek = 260 675 Kč

Po 4 letech (48 měsících) se klient rozhodl refinancovat. Chce si přitom hlavně snížit splátku, aby ulevil rozpočtu.

Splaceno (dluh + úroky) = 249 600 Kč

Zbývá dluh = 255 452 Kč

Refinancovaný úvěr = 255 452 Kč

Nová měsíční splátka = 4 616 Kč

Délka splácení = 70 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 323 120 Kč

Refinancováním tak klient snížil měsíční splátku o 584 Kč a ulevil trochu rodinnému rozpočtu. Dohromady nakonec zaplatí 572 720 Kč a ušetří 37 955 Kč.