Kdy se vyplatí konsolidovat půjčky?

Konsolidace půjček může a nemusí být dobrou volbou. V následujícím textu vám prozradíme, v jakých situacích a za jakých okolností se konsolidace vyplatí. Pokračujte.

Když se chcete zbavit staré půjčky s vysokým úrokem

V posledních letech úroky u půjček pro domácnosti padají. Pro představu ještě v roce 2015 byla průměrná úroková sazba 13,27 % ročně. Už o tři roky později ale hodnota spadla na 8,85 %. Pokud máte tedy úvěr ještě z dob, kdy byly úroky dvouciferné, pak můžete s velkou pravděpodobností konsolidací zásadně ušetřit.  

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 250 000 Kč
 

Měsíční splátka = 3 900 Kč
 

Délka splácení = 96 měsíců
 

Úroková sazba = 10,8 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = 3 900 Kč × 96 = 374 400 Kč
 

Přeplatek oproti půjčené částce = 124 400 Kč

Po 4 letech (po 48 měsíčních splátkách) se rozhodnete refinancovat.
 

Splaceno (dluh + úroky) = 3 900 Kč × 48 = 187 200 Kč
 

Ještě zbývá dluh = 151 465 Kč

Refinancovaný úvěr = 151 465 Kč
 

Měsíční splátka = 3 856 Kč
 

Délka splácení = 46 měsíců
 

Úroková sazba = 8,3 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = 3 856 Kč × 46 = 177 376 Kč
 

Přeplatek oproti půjčené částce = 25 911 Kč

Dohromady tak zaplatíte 364 576 Kč. Oproti původní půjčce tedy díky konsolidaci ušetříte 9 824 Kč. 

Když máte drahou půjčku

Vyčerpali jste kreditku nebo kontokorent a teď splácíte půjčky s úrokem 22 % ročně? Refinancováním si můžete sazbu snížit i několikanásobně. To se samozřejmě týká i nebankovních mikropůjček a dalších předražených úvěrů.

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 50 000 Kč z kreditní karty

Měsíční splátka = 2 500 Kč
 

Poplatek za vedení karty = 49 Kč
 

Délka splácení (pokud nedojde k dalšímu čerpání) = 26 měsíců
 

Poslední splátka = 354 Kč
 

Úroková sazba = 22 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = (25 × 2 500 Kč) + (26 × 49 Kč) + 354 = 64 128 Kč
 

Přeplatek = 14 128 Kč

Po 6 měsících se rozhodnete půjčku refinancovat.
 

Splaceno (dluh + úroky) = 2 500 Kč × 6 = 15 000 Kč
 

Zaplaceno za vedení karty = 294 Kč
 

Ještě zbývá dluh = 40 348 Kč

Refinancovaný úvěr = 40 348 Kč
 

Měsíční splátka = 2 524 Kč
 

Poplatek za vedení karty = 0 Kč
 

Délka splácení = 17 měsíců
 

Úroková sazba = 8,3 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = 17 × 2 524 Kč = 42 908 Kč
 

Přeplatek = 2 560 Kč

Dohromady tak klient zaplatil 58 202 Kč, díky konsolidaci/refinancování úvěru z kreditní karty ušetřil 5 926 Kč.

Když potřebujete prostě jen ulevit rodinnému rozpočtu

Nečekaně vám vypadly příjmy a máte problém utáhnout splátky z nového rozpočtu? Pokud jde jen o krátkodobý problém, pak se obvykle stačí s bankou dohodnout na dočasném pozastavení splácení. Jestliže ale víte, že se vaše situace v dohledné době nezlepší, pak půjčku konsolidujte spíš dřív než pozdě. 

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 350 000 Kč
 

Měsíční splátka = 5 200 Kč
 

Délka splácení = 118 měsíců
 

Úroková sazba = 12,6 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = 610 675 Kč
 

Přeplatek = 260 675 Kč

Po 4 letech (48 měsících) se rozhodnete refinancovat. Chcete si přitom hlavně snížit splátku, abyste ulevili rozpočtu.
 

Splaceno (dluh + úroky) = 249 600 Kč
 

Zbývá dluh = 255 452 Kč

Refinancovaný úvěr = 255 452 Kč
 

Nová měsíční splátka = 4 616 Kč
 

Délka splácení = 70 měsíců
 

Úroková sazba = 8,3 % p. a.
 

Celková zaplacená částka = 323 120 Kč

Refinancováním jste si snížili měsíční splátku o 584 Kč a ulevili rodinnému rozpočtu. Dohromady nakonec zaplatíte 572 720 Kč a ušetříte 37 955 Kč.