Jaké existují druhy platebních karet?

Platební karty mají kupodivu velmi bohatou historii. Liší se vzhledem, provedením, způsobem, jakým jsou na nich uloženy platební údaje a také typem účtu, se kterým jsou provázané.

Jaké existují typy karet?

Provedení karty

• Embosovaná karta
• Elektronická karta
• Kombinovaná (embosovaná + elektronická) karta
• Virtuální karta
• Jednorázová virtuální karta
• Platební nálepka

Technologie

• Karta s magnetickým proužkem
• Karta s čipem
• Karta s čipem a bezkontaktní technologií

Vlastní peníze nebo půjčka

• Platíte z vlastních peněz
• Berete si půjčku

Embosovaná karta

Jak karta vypadá?

Embosovanou kartu poznáte na první pohled, tedy vlastně dotek. Je do ní totiž vytlačené vaše jméno, číslo karty a její platnost.

Používá ji hodně lidí?

Čistě embosovaná karta v ČR není moc obvyklá. Většinou je kombinovaná s elektronickou kartou.

Jak funguje embosovaná karta?

V ČR probíhají platby téměř bez výjimek elektronicky, komunikace mezi kartou, terminálem a bankou běží po síti. Jenže v síti jsou díry a když na nějakou narazíte, tak elektronicky zkrátka nezaplatíte. V takových případech přijde embosovaná karta vhod.

Když totiž nejde platit elektronicky, jde to s embosovanou kartou alespoň mechanicky. Stačí, aby měl obchodník tzv. imprinter v ČR známý jako „žehlička“. Imprinter „přežehlí“ vystouplé platební údaje z embosované karty na účtenku. Tu pak podepíšete a obchodník ji odnese do banky, která podle účtenky strhne peníze z vaší karty a přičte je na účet prodejce.

Jaké jsou výhody a nevýhody embosované karty?

+ Jde o zastaralou alternativu k elektronické platbě kartou. Pokud nejde platit po síti, teoreticky by mělo pořád být možné zaplatit kartou přes imprinter. Bohužel většina obchodníků už „žehličku“ nemá, nebo s ní neumí zacházet.
+ V některých zemích (například v USA) je stále obvyklé platit přes imprinter a karty bez embosovaných údajů jsou někteří obchodníci dokonce schopni odmítnout.

− Pokud platíte přes imprinter, musí obchodník s účtenkou zajít do banky. Proto trvá, než se platba projeví na vašem zůstatku.
− Kvůli možnému zneužití při platbě přes imprinter, obchodníci omezují, kolik můžete zaplatit během jednoho nákupu. Pokud budete chtít zaplatit víc, musí obchodník zavolat do banky a ověřit, že platba projde.

Elektronická karta

Jak karta vypadá?

Na rozdíl od embosované karty na ní nejsou vytlačené vaše údaje, karta je zcela plochá.

Používá ji hodně lidí?

Moc ne. Občas se ale dává k dětským účtům.

Jak funguje elektronická karta?

Dá se s ní platit jen elektronicky. Zaplatíte s ní tedy na internetu a v obchodech, kde mají elektronický terminál. V ČR tedy v podstatě všude.

Jaké jsou výhody a nevýhody elektronické karty?

+ Snadno ji zablokujete.
+ Platby probíhají téměř okamžitě. Jakmile zaplatíte, částku banka převede z vašeho účtu na ten obchodníka.
+ Máte dokonalý přehled o pohybech na účtu díky mobilním aplikacím a internetovému bankovnictví.

− Nezaplatíte přes imprinter.
− V některých zemích (například v USA) vám můžou kartu odmítnout.

Embosovaná + elektronická karta

Jak karta vypadá?

Na první pohled se neliší od embosované karty.
 

Používá ji hodně lidí?

Ano, pravděpodobně ji máte v peněžence i vy.

Jak funguje?

Dá se s ní platit všude, kde mají terminál. Ať už je elektronický, nebo jde jen o imprinter.

Jaké jsou výhody a nevýhody karty?

+ Perfektní kombinace embosované a elektronické karty.

Virtuální karta

Jak karta vypadá?

Většinou jde o obrázek karty ve vašem telefonu nebo v nějaké online peněžence. Zkrátka do ruky plastovou kartičku nedostanete.

Používá ji hodně lidí?

Dnes se virtuální karta začíná využívat víc a víc.

Jak funguje virtuální karta?

Jelikož nedostanete žádnou hmotnou kartu, ale máte vlastně jen platební údaje, dá se s ní platit pouze na internetu. Případně si ji můžete přidat do jedné z online peněženek (Apple Pay, Google Pay atd.) a platit kartou skrze telefon nebo hodinky i v kamenných obchodech. 

Jaké jsou výhody a nevýhody virtuální karty?

+ Nemůže vám ji někdo vzít z kapsy v tramvaji.

− Pokud vám ukradnou platební údaje ze špatně zabezpečeného e-shopu, pak je virtuální karta stejně snadno zneužitelná jako obyčejná karta.
− Nemůžete s ní platit v kamenných obchodech, pokud nemáte nějakou online peněženku a telefon nebo hodinky umožňující bezkontaktní platby.

„V průběhu tohoto roku chystá Česká spořitelna spustit virtuální karty v aplikaci George. S virtuální kartou bude samozřejmě možné platit na internetu, ale také si ji na pár kliknutí uložíte do online peněženky. Půjde s ní tedy zaplatit v obchodě a vybírat peníze z bezkontaktních bankomatů."

– Radim Široký, analytik pro oblast plateb a platebního styku v České spořitelně

Jednorázová virtuální karta

V době, kdy jsou nákupy přes internet stále oblíbenější, roste popularita i jednorázových virtuálních karet. V podstatě jde o virtuálku, kterou můžete použít jen jednou. Poskytovatel karty vám vygeneruje specifické platební údaje, vy je zadáte při platbě v nedůvěryhodném e-shopu a následně už s nimi nikdy nikdo nic nezaplatí. I kdyby tedy nebyl obchod dostatečně zabezpečený a někdo by vaše platební údaje ukradl, k ničemu by mu nebyly. Karta je nezneužitelná.

„Jednorázovou virtuální kartu si můžete na pár kliků vytvořit v aplikaci České spořitelny s názvem Poketka. Karta se zruší po jedné hodině, nebo po první platbě."

– Radim Široký, analytik pro oblast plateb a platebního styku v České spořitelně

Platební nálepka

Platební nálepka je zmenšeninou klasické platební karty, kterou můžete nalepit například na klíčenku nebo na kryt telefonu. Pokud tedy náhodou u kasy zjistíte, že jste nechali omylem peněženku doma na stole, nemusí být ještě vše ztraceno. Jednoduše zaplatíte kartou přilepenou na klíčence. 

Platební nálepky byly ve své době sice poměrně oblíbené, s příchodem virtuálních karet uložených v mobilním telefonu nebo chytrých hodinkách se na ně trochu zapomnělo. Dnes je proto banky postupně přestávají podporovat. Ještě stále si můžete ale nálepku pořídit například u Air bank, Banky CREDITAS nebo Hello bank!

Jaké jsou výhody a nevýhody platební nálepky?

+ Můžete klidně vyrazit ven na lehko a peníze budete mít stále u ruky.

− Platební nálepku využijete pouze u bezkontaktních terminálů a bankomatů. Nemůžete s ní platit ani na internetu.
− Zaplatíte maximálně 500 Kč.

Technologie

Karty s magnetickým proužkem

Magnetický proužek je nejstarší způsob, jak na kartu nahrávat informace. Pomocí magnetů se platební údaje zakódují do proužku s kovovými částečkami. Toť vše. Tato technologie není příliš bezpečná. K ukradení údajů z magnetického proužku stačí malá nenápadná čtečka v bankomatu. 

Útoku, při kterém zloděj nainstaluje čtečku do bankomatu, se říká skimming. Jakmile vložíte kartu do přístroje, čtečka zkopíruje veškeré platební údaje z magnetického pásku. Údaje samotné ale pro zneužití karty nemusí stačit. Z toho důvodu útočník většinou umístí nad číselník bankomatu, do kterého vyťukáváte PIN kód, ještě kameru. Proto nikdy nezapomeňte zakrýt číselník rukou. V případě, že to bankomat umožňuje, kartu do bankomatu nevkládejte a pouze ji přiložte na místo označené bezkontaktním symbolem.

Karty s čipem

Mnohem složitějším a účinnějším způsobem jsou zakódovány vaše platební údaje na kartu s čipem. Čip funguje jako takový malý počítač, který při každé platbě „mluví“ s počítačem v platebním terminálu. Zjednodušeně řečeno si navzájem vymění několik úkolů a šifer, které musí čip na kartě rozluštit pomocí svého vlastního a ojedinělého klíče. Terminál zkontroluje správnost propočtů a z řešení odvodí unikátní klíč karty, díky kterému určí, s kým mluví a ze které karty tedy platíte. Teprve pak platba proběhne.

Zaútočit na platební kartu s čipem je o dost složitější. Většinou se snaží zloděj najít způsob, jak „odposlechnout“ rozhovor mezi čipem a terminálem. Pokud najde útočník terminál, který posílá předvídatelné šifry, například při testu karty vždy zasílá stejným způsobem zakódovaný aktuální čas, pak si může odvodit ojedinělý klíč vaší karty. Klíč opíše a nahraje na falešnou kartu. V podstatě okopíruje unikátní hlas vaší karty a terminál při dalším „rozhovoru“ uslyší vaši kartu a peníze tudíž strhne z vašeho účtu.

Jaká je budoucnost platebních karet?

Karty s čipem a bezkontaktní technologií

Dnes už je většina karet vybavená čipem s bezkontaktní technologií. Ta umožňuje při platbě jen „mávnout“ kartou před terminálem. Důležité je poznamenat, že kartu s bezkontaktní technologií musíte k terminálu přiblížit velmi blízko, aby k transakci došlo.

Jelikož u plateb do 500 Kč není požadován PIN pro ověření platby, může vám někdo teoreticky naúčtovat 500 Kč bez vašeho vědomí. Musel by ale k vaší kartě s bezkontaktní technologií přiblížit velmi blízko terminál. A to skutečně velmi blízko. Pokud tedy nosíte kartu v peněžence hluboko v tašce, je zneužití velmi nepravděpodobné. Navíc je takový útočník snadno dohledatelný. Stačí bance nahlásit, že vám z karty někdo strhl peníze. Ona si pachatele obratem najde.

„V případě mobilní peněženky Apple Pay se každá provedená platba dokonce ověřuje otiskem prstu nebo skenem obličeje."

– Radim Široký, analytik pro oblast plateb a platebního styku v České spořitelně

Vlastní peníze nebo půjčka

Platíte z vlastních úspor

Debetní kartu má v peněžence snad každý z nás. Obvykle ji dostanete k běžnému účtu. Když pak debetkou platíte, strhávají se peníze z vašich úspor.

Pokud máte sjednaný kontokorent, můžete jít s debetní kartou do minusu. Čerpáte pak ale peníze banky a berete si úvěr.

Předplacená karta funguje stejně jako třeba dárkový poukaz. Nejdříve na ni nabijete peníze a platíte, dokud kartu úplně nevyluxujete. Využívají ji nejčastěji firmy. Kartu například předplatí zaměstnanci, který jede na služební cestu. 

Berete si půjčku

Kreditní karta vám dovoluje čerpat peníze banky. Jakmile s ní platíte, berete si vlastně půjčku. Tu pak můžete bance splatit v bezúročném období, nebo ji postupně splácet.

Nákupní úvěrové karty fungovaly podobně, ale byly spojené s konkrétními prodejci. To znamená, že jste sice mohli nakupovat za peníze nějaké úvěrové společnosti, ale jen ve vybraných obchodech. S kartou třeba nešlo platit ani v cizině. I když se nějakou dobu nákupní úvěrové karty těšily velké popularitě, nakonec je převálcovala výhodnější kreditka.

„Mezi nejvyhledávanější benefity kreditních karet patří cashbacky. Například s kreditkou od České spořitelny dostanete až 1 % zpět při platbě online nebo v zahraničí. Za měsíc můžete takto získat až 350 Kč. A to není malá suma."

– Luboš Smejkal, finanční specialista

V rámci úvěrových karet se ještě můžete setkat s takzvanou charge kartou. Funguje podobně jako kreditka, jen musíte po bezúročném období splatit celý dluh se vším všudy. Není tedy možné půjčku splácet postupně. V ČR nejsou charge karty příliš rozšířené.