Hypotéka na mateřské či rodičovské – je možné ji získat?

Rozrůstá se vaše rodina a stávající bydlení vám už nestačí? Jestli uvažujete o pořízení většího bytu nebo domu, nejspíš budete potřebovat hypotéku. Je ale možné vzít si hypotéku na rodičovské? A můžete uvažovat o hypotéce s manželkou na mateřské? Ukážeme vám, jaké jsou vaše možnosti a jak zvýšit svou šanci na úspěšné získání hypotéky.

Mateřská a rodičovská není pro banky totéž

Ačkoliv máme často tendenci pojmy mateřská dovolená a rodičovská dovolená spojovat a uvažovat o celém období péče o malé děti společně, jedná se z hlediska finančního zabezpečení o dvě zcela rozdílné situace. A banky je taky tak rozlišují, proto si nejprve ujasněme, jaký je mezi nimi rozdíl.

Mateřská dovolená

Na mateřskou dovolenou může žena nastoupit kdykoliv v rozmezí 8 až 6 týdnů před porodem a na vyplácení mateřské má nárok po dobu 28 týdnů (u dvojčat 37 týdnů), po šestinedělí na ni může nastoupit i otec dítěte. Mateřská patří k dávkám nemocenského pojištění, takže nárok na ni má jen ten, kdo si platil nemocenské pojištění po stanovenou dobu. 

Jestli jste byla zaměstnaná, platil vám pojištění zaměstnavatel, problém ale mohou mít OSVČ. Podnikatelky musí myslet na dobrovolné placení nemocenského pojištění, jinak mateřskou nedostanou.

Rodičovská dovolená

Na rodičovskou dovolenou může nastoupit po uplynutí mateřské matka nebo otec dítěte a na rodičovský příspěvek je nárok vždy až do 3 let věku dítěte, rodičovská tedy nezávisí na placení pojištění. Vyčerpat můžete maximálně 350 000 Kč celkem za celou dobu (platí pro děti narozené od 1. 1. 2024) a záleží na vás, jak rychle chcete částku vyčerpat. 

A jak tyto dvě etapy hodnotí banka při žádosti o hypotéku?

Hypotéka na mateřské

Mateřská bývá často vyšší než rodičovský příspěvek, zjednodušeně si ji spočítáte jako 70 % průměrné hrubé měsíční mzdy za poslední rok. U OSVČ záleží na výši měsíčních záloh. Zajímá vás, jakou můžete čekat mateřskou? Na internetu můžete využít řadu kalkulaček pro výpočet mateřské. 

Měsíční příjem na mateřské dovolené tak můžete mít slušný, bohužel na získání hypotéky to stačit nemusí. Vzhledem k tomu, že hypotéku většina lidí splácí dlouho (počítat můžete až s 30 lety), mateřskou dostáváte z pohledu banky jen velmi krátkou dobu. 

Z toho důvodu pro banky není mateřská příliš relevantní a banka vám ji nikdy nezapočítá do posuzovaného příjmu v plné výši. Bude ji brát jen jako doplňkový příjem. Některé banky mateřskou dokonce do celkového příjmu nezapočítávají vůbec, ale zohledňují budoucí rodičovský příspěvek.

Nikde není stanoveno, jakou částku z mateřské vám banka může započítat. Každá žádost je vždy posuzována individuálně. Některé banky vám započítají z rodičovské 20 000 Kč, jiné jen 10 000 Kč.

V tomto směru se může vyplatit spolupráce s hypotečním poradcem, který vám může na základě dlouhodobé spolupráce s bankami zajistit pro vás nejvýhodnější hypotéku.

Můžu si vzít hypotéku s manželkou na mateřské?

Ano, v tomto případě by neměl být problém. Jako manželé si berete hypotéku společně a posuzují se vaše společné příjmy a výdaje. Samozřejmě musíte mít dostatečně vysoký příjem a splňovat další podmínky pro získání hypotéky.

Podnikáte? Podívejte se, jestli máte šanci získat hypotéku pro OSVČ.

Hypotéka na rodičovské

Rodičovský příspěvek je obvykle nižší, ale zase na něj máte nárok po delší dobu, takže banky ho při posuzování bonity akceptují. Některé v plné výši, jiné jen do určitého limitu. Někdy ho banka započítává jako hlavní příjem, jindy jako doplňkový příjem. Pokud je příjem posuzovaný jako doplňkový, potřebujete ještě jiný hlavní příjem nebo spoludlužníka.

Často mají banky také podmínku, že rodičovský příspěvek nesmí přesáhnout 50 % z celkového příjmu.

Jak zvýšit svou šanci na hypotéku na mateřské/rodičovské?

Období pobírání mateřské nebo rodičovského příspěvku není pro žádost o hypotéku zrovna ideální. Výpadek hlavního příjmu se vždycky projeví a sníží vám bonitu, což může ovlivnit i možnost získat hypotéku. Navíc pokud banka neuzná váš příjem z rodičovské jako hlavní, nemůžete si bez jiného příjmu nebo spolužadatele o hypotéku zažádat vůbec. 

Co vám může pomoct získat hypotéku?

Žádost podávejte se spolužadatelem 

V případě, že žádáte o hypotéku jako partneři, nemusíte mít žádný problém hypotéku získat, pokud má partner dostatečný výdělek a váš celkový příjem bude dost vysoký. Spoludlužníkem se ale může stát kdokoliv, nemusí se jednat o partnera. Často tímto způsobem vypomáhají rodiče.

Najděte si zdroj dalšího příjmu 

Jednoduchou situaci máte, když vlastníte nemovitost k pronájmu. Příjmy z pronájmu se započítávají jako hlavní příjem. Pomoct si můžete ale i přivýdělkem. Brigády, částečné úvazky i podnikání jsou povolené jak na mateřské, tak na rodičovské.

Jen je potřeba dávat si pozor na mateřské, protože zde platí omezení, že musí jít o jiné zaměstnání, než na základě kterého čerpáte mateřskou.

U rodičovské už žádná omezení neplatí. Můžete chodit do zaměstnání i pokračovat v podnikání.

Zvyšte si bonitu

Na posuzování bonity dbejte už při výběru spolužadatele. Nezapomeňte, že bonita se posuzuje vám oběma. V období mateřské nebo rodičovské musí mít váš spolužadatel stabilní příjem. Pro oba je výhodou nemít žádné negativní záznamy v registrech dlužníků. Splaťte proto nejprve všechny ostatní půjčky.

Doložte budoucí příjmy

Banka po vás před započítáním rodičovského příspěvku může chtít doložit, že budete mít po skončení rodičovské příjem, například pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Samozřejmě ne vždy to lze a také ne každá banka to po vás bude chtít. Jestli se ale máte po rodičovské kam vrátit, určitě o tom dejte bance vědět. Mohou to pro vás být kladné body při posuzování žádosti.

Spořte si předem

Velkou výhodou jsou dostatečně vysoké úspory. Pro získání hypotéky potřebujete mít vždycky určitou část naspořenou, protože stoprocentní hypotéky už banky nedávají. Požadovaná částka se liší podle věku žadatele. Je vám do 36 let? Pak vám stačí mít naspořeno 10 % z ceny nemovitosti a na zbytek můžete dostat hypotéku (starší žadatelé potřebují úspory ve výši 20 %). 

Jestli budou vaše úspory vyšší a budete potřebovat nižší hypotéku, rozhodně vás to v očích banky zvýhodní. Kromě kladnějšího posouzení celé žádosti můžete i získat nižší úrokovou sazbu u hypotéky a mít nižší splátky.

Započítejte všechny příjmy

Nezapomeňte si se spolužadatelem započítat do bonity všechny přípustné příjmy. Nepočítá se jen mateřská nebo rodičovská a výdělek ze zaměstnání a podnikání. 

Do posuzovaného příjmu spadají i příjmy z pronájmu, z dohody o pracovní činnosti (dohody o provedení práce se obvykle nepočítají), výživné na děti z předchozích vztahů, invalidní důchod, vdovský/vdovecký důchod nebo výsluhový příspěvek.

Nepomohou vám naopak přídavky na děti, příspěvek na bydlení a podpora v nezaměstnanosti.

Splácení hypotéky na mateřské a možná rizika

Než žádost o hypotéku podáte, ještě si důkladně rozmyslete, jestli zvládnete splácení na mateřské. Propad příjmu vás může zaskočit zejména v případě nenadálých a neplánovaných výdajů. Riziko nemožnosti splácet je poměrně vysoké.

Na co si dát pozor?

• Výše splátek – nastavte si délku splácení tak, aby pro vás měsíční splátka hypotéky nepředstavovala příliš vysoký závazek a zvládli jste ji i v méně příznivé finanční situaci.
• Možnost odkladu splátek – odložení splátky hypotéky vám sice celkově úvěr prodraží, někdy je ale jediným řešením. Zjistěte si předem, za jakých podmínek banka odložení umožňuje.
• Možnost snížení splátek – pomoct může i ochota banky domluvit se na novém splátkovém kalendáři a splátky přechodně snížit.
• Finanční rezerva – doporučuje se mít odloženo bokem alespoň tři měsíční splátky hypotéky, ještě lépe šest splátek. To vám zajistí klid v případě nečekaných potíží. Rezervu si ideálně nechte na spořicím účtu, kde máte k penězům neustále přístup, ale zároveň dostáváte v porovnání s běžným účtem nějaké úroky k dobru a vyrovnáváte tím alespoň inflaci.

Nabídku hypoték si srovnejte online

Zajímá vás, jaká je aktuální situace a jaká je nabídka úrokových sazeb? Pro rychlý přehled využijte online hypoteční kalkulačku. Snadno zjistíte, jaká by byla výše splátky a jestli by pro vás bylo splácení hypotéky možné.