Co je to úvěr ze stavebního spoření? Jak funguje?

Pokud máte stavební spoření už alespoň 2 roky a dokázali jste na něm našetřit minimálně 35 až 50 % z cílové částky (liší se stavebko od stavebka), pak si můžete zažádat o řádný úvěr ze stavebního spoření.

Jakmile o něj požádáte, spořitelna vše zváží a určí vaše hodnotící číslo. To ovlivňuje cílová částka a kolik z ní máte našetřeno, jak vám byly připisovány státní podpory, kolik jste už dostali na úrocích a případně i tarif stavebního spoření. V překladu jde o to, aby ti, co spořili delší dobu a často, dostali půjčku mezi prvními. Jestliže chcete vědět, jak vysoké hodnocení máte, pak obvykle stačí zavolat do spořitelny a oni vám ho vypočítají.

Kolik si můžu půjčit?

To si spočítáte levou zadní. Výše úvěru se rovná rozdílu mezi cílovou a naspořenou částkou. V případě, že máte naspořeno 40 tisíc korun a cílovou částku jste si nastavili na 100 tisíc korun, pak si můžete půjčit maximálně 60 tisíc korun.

Každá spořitelna má navíc limit, do kterého dostanete úvěr ze stavebka bez zajištění. Pokud budete chtít vyšší půjčku, pak se nevyhnete zastavení nemovitosti.
 

(Zdroj: Sazebníky spořitelen. Aktualizováno 25. 03. 2020.) 
Nezapomínejte, že všechny vaše splátky dohromady nesmí být vyšší než 45 % z vašeho čistého měsíčního příjmu a všechny vaše dluhy dohromady nesmí být vyšší než devítinásobek vašeho čistého ročního příjmu.

Kolik tedy musím mít naspořeno, abych dostal řádný úvěr?

Záleží na produktu. Spořitelny si u různých tarifů diktují odlišné podmínky. Pokud máte starší produkt, pak se koukněte do smlouvy. 

Jak je to ale aktuálně?

(Zdroj: Sazebníky spořitelen. Aktualizováno 25. 03. 2020.) 

Na co můžu úvěr ze stavebního spoření využít?

Pouze na bytové potřeby. Mezi bytové potřeby patří: 

• stavba a koupě rodinného domu nebo bytu.
• koupě pozemku a rozestavěného domu.
• vstup do bytového družstva.
• údržba, rekonstrukce a přestavba rodinného domu nebo bytu (klidně i bydlení v nájmu).
• vyrovnání mezi dědici a rozvedenými manželi, pokud půjčkou vykoupíte podíly na domě.
• zakoupení podílu v obchodní korporaci, které jste členem, kdy díky koupi tohoto podílu získáte nárok na nájem nebo jiné používání bytu.
• refinancování starší půjčky, kterou jste už dříve využili na bytové potřeby.

Tyto údaje mají čistě informativní charakter. Bytové potřeby jsou přesně definovány v Zákoně č. 586/1992 Sb.

Jaký dostanu úrok?

Na tom jste se dohodli se spořitelnou už v momentě, kdy jste si u ní sjednávali stavební spoření. Jukněte do smlouvy. Stanovený úrok by měl v případě řádného úvěru zůstat stejný po celou dobu splácení. 

Jaký úrok nabízí spořitelny aktuálně?

(Zdroj: Sazebníky spořitelen. Aktualizováno 25. 03. 2020.) 

Nezapomeňte, že si můžete úroky z úvěru ze stavebního spoření odečíst z daní.

Jak dlouho můžu úvěr splácet?

(Zdroj: Sazebníky spořitelen. Aktualizováno 25. 03. 2020.) 
 

Jak zažádám o úvěr ze stavebního spoření?

Složitě. Budete potřebovat vyplnit žádost, což skutečně není nic pěkného. Některé formuláře jsou dlouhé i 10 stran. Doporučujeme sepsat vše na pobočce se zaměstnancem spořitelny.

Budu dokládat příjmy?

Ano, jelikož se jedná o půjčku, musí spořitelna vyhodnotit vaši úvěruschopnost. Připravte si proto výpis z účtu, potvrzení od zaměstnavatele, daňové přiznaní a další podklady pro prokázání příjmů.

Budu muset prokázat, na co jsem peníze použil?

Ano. Úvěr ze stavebního spoření je účelový. Peníze můžete utratit pouze za bytové potřeby a spořitelna bude chtít o každé koruně vědět, za co jste ji utratili.

Například Buřinka už ale umožňuje vše prokazovat pouhými fotografiemi. Koupelnu vyfotíte před a po rekonstrukci a snímky nahrajete online s uvedenou cenou, kterou jste za renovaci zaplatili. Buřinka následně vyhodnotí, zda je částka přiměřená a máte hotovo. Jestliže se spořitelně bude zdát cena nadhodnocená nebo podhodnocená, pak budete ale stejně muset vše doložit účtenkami. Pro jistotu si je proto stejně uschovejte.

Můžu provést mimořádnou splátku?

Ano. Než ale něco pošlete nad rámec obvyklých splátek, přečtěte si, na čem jste se dohodli se spořitelnou ve smlouvě. Případně do společnosti zavolejte a zeptejte se, jak máte postupovat. U některých tarifů totiž stačí zaslat měsíc předem dopis, u jiných je nutné žádost o mimořádnou splátku nechat úředně ověřit zaměstnancem spořitelny.

Kolik mě bude mimořádná splátka stát?

Nemusí vás stát ani korunu. Jednou za rok (obvykle měsíc před výročím smlouvy) totiž můžete zdarma splatit až čtvrtinu z původního dluhu. Na úvěr ze stavebního spoření, kde vám na začátku spořitelna půjčila 60 000 Kč, tedy můžete bezplatně každoročně poslat 15 000 Kč navíc.

Pokud chcete úvěr předčasně splatit v odlišné situaci, doporučujeme zavolat na pobočku a nechat si vypočítat, kolik dáte za poplatky. Spořitelny totiž často pracují na základě aktuálních sazeb, což znamená, že se výše poplatku za předčasnou splátku může den ode dne lišit.

Jak vypadá řádný úvěr ze stavebního spoření v praxi?

Příklad řádného úvěru ze stavebka v originálním znění najdete na stránkách Raiffeisen stavební spořitelny.

Řádný úvěr ze stavebka v praxi

Cílová částka = 310 000 Kč
Částka naspořená na stavebním spoření = 110 150 Kč

Výše úvěru = cílová částka − částka naspořená na stavebku = 199 850 Kč
Měsíční splátka = 1 705 Kč
Délka splácení = 143 měsíců
Poplatek za vedení úvěrového účtu = 90 Kč za čtvrtletí
Poplatek za výpis zaslaný poštou = 21 Kč ročně

Celková zaplacená částka = 241 402 Kč

Jaké další poplatky budu platit?

Zatímco u běžných půjček už se poplatky za vedení úvěrového účtu moc nenosí, u úvěrů ze stavebního spoření to bohužel neplatí.

 

(Zdroj: Sazebníky spořitelen. Aktualizováno 25. 03. 2020.) 
Obvykle se setkáte ještě s poplatkem za výpis zaslaný poštou v řádu pár desítek korun. Vyhnete se mu, pokud vám bude stačit výpis čistě elektronický.